Іпотека - вигідний спосіб придбати житло?

План статті:

1. Іпотека: чим відрізняється від інших кредитів?
2. Квартира в іпотеку: як зважитися на покупку?
3. Іпотечний договір: що врахувати при покупці?
4. Погасити іпотеку: варіанти оплати
5. Пільги на іпотеку в Україні
6. Дострокове погашення іпотеки
7. Рефінансування іпотеки в Україні
8. Оренда іпотечної нерухомості

ІПОТЕКА: ЧИМ ВІДРІЗНЯЄТЬСЯ ВІД ІНШИХ КРЕДИТІВ?

Іпотека - це довгостроковий, цільовий кредит під відсотки від банку на житло, який видається під заставу нерухомого житла. Застава виступає гарантією того, що ви повернете кредит.

Перш ніж взяти іпотечний кредит, слід знати всі підводні камені і позитивні моменти такої угоди. Адже попереджений - значить озброєний.

Плюси:

1. Придбання нерухомості за рахунок іпотечного кредиту, звичайно, не позбавить від щомісячних платежів за метри як за оренду, але в такому випадку сплачується вже за своє.
2. Не потрібно витрачати довгі роки на накопичення необхідної суми.
3. На відміну від простого кредиту, іпотечний має можливість часткового повернення грошових коштів, витрачених на погашення іпотеки. Це іменується як податкове вирахування. Можливий, він іпотека береться на термін менше 10 років, і якщо позичальник має офіційну роботу і справно платить податки. (Ст. 166 ПКУ)

Мінуси:

1. Тривалий період виплат.
2. Тривала процедура оформлення, обов'язково доказ кредитоспроможності.
3. До закінчення виплати іпотеки, як правило, позичальник не може розпоряджатися такою нерухомістю, а саме дарувати і продавати.
4. При покупці квартири в іпотеку процентні ставки досить високі.

КВАРТИРА В ІПОТЕКУ: як зважитися на таке?

• Планування і аналіз сімейного бюджету

Першим і найважливішим дією стане розрахунок щомісячних необхідних грошових витрат і зіставлення з доходом. Важливо врахувати, що витратам властиво рости і можуть виникнути ситуації, які негативно позначаться на платоспроможність. Логічно буде скласти кілька варіантів бюджету: діючий, песимістичний і оптимістичний. Песимістичний має на увазі погіршення фінансового становища, а оптимістичний навпаки, збільшення. Планування бюджету дозволить визначити:

1. Платоспроможність позичальника на тривалий період кредитного договору.
2. Оптимальну суму платежу по кредиту.
3. Вбереже від необдуманого рішення (іпотека).

• Початковий внесок

Перший внесок становить в основному від 10 до 30%. Це ефективний інструмент, який дозволяє значно знизити суму кредиту і щомісячних платежів по ньому, а також скоротить тривалий термін кредиту.

• Іпотечний калькулятор

Наш світ досить прогресивний, зараз майже все можна вирішити за допомогою інтернету. Прорахувавши свій сімейний бюджет, можна легко розрахувати іпотеку за допомогою іпотечного калькулятора. Він доступний всім і легкий у використанні. Калькулятор зробить розрахунок щомісячного платежу з урахуванням вартості нерухомості та початкового внеску.

• Моніторинг пропозицій банку

Груба і поширена помилка - йти в перший-ліпший банк. Сьогоднішній світ точно не обділений кількістю банківських підрозділів. Проаналізуйте всі можливі в кожного з них свої умови. Найкраще зробити це особисто відвідавши банківську установу. Тут важливо розуміти, що безкоштовний сир буває тільки в мишоловці. Не варто повністю довіряться словами, вірити треба виключно фактами. Мається на увазі ознайомлення з договорами. Завжди дуже уважно потрібно ставитися до всіх видів договорів, особливо до фінансових.

ІПОТЕЧНИЙ ДОГОВІР: ЩО ВРАХУВАТИ ПРИ КУПІВЛІ?

Щоб визначитися з вибором банку, доречно буде знати тонкощі умов іпотечного договору:

1. Одноразова комісія - є у всіх банках розмір від 0,1 до 3%. Гуртується при підписанні іпотечного кредиту і його отриманні. Тут важливо звернути увагу на формулювання банку такої комісії (наприклад, за проведення розрахунків і перевірку документів по кредитній операції »і ін.). Розмір комісії зменшується шляхом збільшення початкового внеску.
2. Щомісячна комісія - припускає три варіанти розрахунку: від суми виданого кредиту, від розміру оцінної вартості нерухомості та від фактичного залишку кредиту. Останній варіант найбільш сприятливий для позичальника.
3. Страховка - це гарантія для банку, що позичальник впорається з борговими зобов'язаннями. Страхується в основному здоров'я і життя Позичальника, закладена нерухомість. Перші два варіанти страхуються добровільно, а якщо банк вимагає, то дешевше це зробити можна самостійно в інших установах. Важливо знати, що прострочення оформлення страховки загрожує нарахуванням пені.

ПОГАСИТИ ІПОТЕКУ: ВАРІАНТИ ОПЛАТИ

Способи погашення

Два варіанти погашення кредитного договору:

• Рівними частинами на весь період кредитування. Формула розрахунку передбачає менший платіж, але за весь термін кредиту сплачується більший відсоток.
• Нерівні фіксовані платежі. Такий варіант поступово знижує суму іпотечного кредиту.

Щоб уникнути переплат у вигляді штрафів і пені, доцільно буде ретельно стежити за графіком платежів і їх розміром, за терміном дії страховок.

ПІЛЬГИ НА ІПОТЕКУ В УКРАЇНІ

В Україні протягом кількох років діє пільгова програма на молодіжне кредитування. Завдяки їй, молоді сім'ї з дітьми або без них, можуть отримати додаткову підтримку від держави на покупку житла. Вимоги до кандидатів:

• мати українське громадянство,
• вік до 35 років,
• документи, що підтверджують платоспроможність,
• початковий капітал в розмірі мінімум 6%.

На жаль, через обмежене фінансування цієї програми не всі бажаючі встигнуть скористатися підтримкою. Для того, щоб дізнатися актуальні умови, необхідно звернутися до Фонду молодіжного будівництва або в Ощадбанк, або в інші банки, які є учасниками програми Державної іпотечної установи.

ДОСТРОКОВЕ ПОГАШЕННЯ ІПОТЕКИ

Згідно зі статтею 16 Закону України «Про споживче кредитування» сума кредиту під відсотки може бути оплачена достроково в повному обсязі або частково. Головною умовою для цього є повідомлення про це установу банку за 30 днів.

Варіанти дострокового погашення іпотечного кредиту: зменшення терміну кредитного договору, скорочення платежів за іпотечним кредитом або комбінований тип з використанням обох елементів.

РЕФІНАНСУВАННЯ ИПОТЕКИ В УКРАЇНІ

Іпотека, як і будь-який інший вид кредитування, може бути рефінансована, якщо позичальник знайшов для себе більш вигідні умови в іншій організації. Найважливіше вимога при цьому - відсутність прострочень.

Не варто боятися рефінансування, так як кожен рік банки знижують ставки по кредитах через збільшення конкуренції, і те, що було вигідно 5 років тому, може бути найдорожчим варіантом на ринку сьогодні. Рефінансування іпотеки може істотно заощадити бюджет позичальника і полегшити кредитне навантаження.

ОРЕНДА іпотечної нерухомості

Щоб здавати в оренду нерухомість взяту під іпотеку, потрібно обов'язково отримати письмовий дозвіл банку. До того ж, заборона на здачу квартири в оренду може бути прописаний в договорі кредитування, але зазвичай він поширюється на перші кілька років.

Це хороший спосіб здатний полегшити життя позичальника. Оренда частково або в повному обсязі допоможе виплачувати щомісячні платежі. Але не варто забувати і про можливі ризики.

Іпотека на нерухомість іноді єдиний спосіб здійснити мрію про власне житло. Не варто її бояться при правильному доступному підході до даного питання - все вийде. Поінформований - значить озброєний, особливо важливо вивчати інформацію, що стосується іпотеки. Для безпеки угоди можна також звернеться до фахівців: юристу, ріелтору, фінансового консультанта і т.д.