Кредитоспроможність: якою буває та як її підвищити?

Що таке кредитоспроможність? Якою вона буває? Та від чого конкретно залежить? Такі питання цікавлять багатьох людей, котрі планують оформити кредит. Адже кожен банк, перш ніж прийняти рішення про видачу або відмову в кредиті, проводить оцінку кредитоспроможності позичальника або оцінку кредитоспроможності підприємства(у випадку кредитування юридичних осіб). Якщо результати занадто низькі, в кредитуванні буде відмовлено або запропоновано оформити меншу суму кредиту, ніж та, про яку просив клієнт.

Як визначається кредитоспроможність позичальника?
  1. Визначення терміну кредитоспроможність
  2. Як визначається кредитоспроможність позичальника?
  3. Від чого залежить кредитоспроможність позичальника?
  4. В чому полягає різниця між кредитоспроможністю та платоспроможністю?
  5. Метод перевірки власної кредитоспроможності
  6. Способи для підвищення власної кредитоспроможності

Що таке кредитоспроможність: визначення поняття

Кредитоспроможність – це один з найбільш вживаних кредитних визначень, означає можливість погасити банківські кредити чи кредити онлайн з відсотками та іншими необхідними комісіями відповідно до термінів, вказаних в кредитному договорі. Даний термін може стосуватись, як фізичних осіб, так і юридичних, тобто при зверненні за кредитом для банку чи іншої кредитної установи важливе значення має оцінка кредитоспроможності позичальника або оцінка кредитоспроможності підприємства.

В свою чергу, відсутність кредитоспроможності найчастіше означає неможливість отримання від банку грошей в кредит. Однак не потрібно завчасно розчаровуватись, адже оцінка кредитоспроможності в різних кредитних установах може бути різною. Це пов’язано з тим, що немає конкретних правил, що слід оцінювати при перевірці потенційного позичальника, а що ні. Тому кожен банк і кожна кредитна компанія самостійно встановлює критерії оцінки кредитоспроможності та тип інформації, що підлягає оцінці.

Кредитоспроможність позичальника?

Кредитоспроможність позичальника – це фінансова здатність людини погасити кредитне зобов’язання разом з відсотками та суміжними оплатами в попередньо узгодженому терміні. Щоб дати оцінку кредитоспроможності позичальника, кредитор мусить: детально проаналізувати інформацію, подану в заявці на кредит; вивчити отримані документи від цієї особи; звернутись за додатковою інформацією в бюро кредитних історій та визначити скоринг-бал клієнта.

Потім визначається, яку максимальну суму кредиту можна надати даній особі. Ця максимальна сума і є кредитоспроможністю. Оскільки кожен кредитор використовує власний алгоритм оцінки фінансової спроможності позичальників, може скластись так, що в різних банках ваша оцінка кредитоспроможності буде відрізнятись на кілька тисяч гривень. У то й же час можна вказати на кілька основних параметрів, котрі враховують алгоритми практично всіх кредиторів.

Що впливає на оцінку кредитоспроможності позичальника?

  • Регулярні та задокументовані доходи клієнта.

В першу чергу на кредитоспроможність позичальника впливає наявність у клієнта прибутку. Для банків важливі не тільки розмір та джерело доходу, але також період отримання та регулярність надходжень на рахунок. В основному кредитори беруть до уваги офіційні та регулярні доходи. Окрім звичайної заробітної плати це може бути, наприклад: пенсія (у випадку оформлення кредиту для пенсіонерів), доходи з оренди житла чи інших приміщень, або заробіток з власного бізнесу.

  • Поточні витрати та інші боргові зобов’язання.

Велике значення при визначенні кредитоспроможності людини мають також її середні щомісячні витрати на утримання будинку та сім’ї, а також наявність чи відсутність інших боргових зобов’язань і їх розмір, навіть кредит під 0 та кредитна карта враховуються. Звичайно, ці кошти не вираховуються для кожного клієнта окремо, а беруться до уваги з статистичних даних. Для цього може знадобитись довідка про склад сім’ї, а також про вік та доходи кожного з її членів.

  • Кредитна історія позичальника.

Перед прийняттям рішення про оформлення іпотеки або споживчих кредитів на великі суми, кредитор обов’язково ознайомлюється з кредитною історією клієнта. Іноді вона перевіряється і при оформленні кредитів онлайн або інших дрібних позик, але набагато рідше. Враховуючи те, як клієнт сплачував боргові зобов’язання в минулому, можна передбачити його майбутню поведінку. Виходячи з цього, часто буває неможливим отримати кредит з відкритими прострочками.

  • Оцінка скорингу та параметри кредиту.

Кожна кредитна установа, аналізуючи фінансову спроможність позичальника, проводить скорингове дослідження. Для цього використовуються спеціальні скорингові моделі, котрі автоматично визначають ступінь кредитного ризику для конкретного клієнта. Чим вища сума кредиту та надійніша установа, тим буде складніше пройти скоринг та отримати хороший бал.

 

Кредитоспроможність: що це та що на неї впливає?

Платоспроможність і кредитоспроможність: яка різниця?

Платоспроможність і кредитоспроможність — це два дуже подібні терміни, проте є кілька важливих складових, які  відрізняють їх один від одного. Платоспроможність на відміну від кредитоспроможності — це поняття, яке окреслює загальну здатність фізичної чи юридичної  особи щодо спроможності сплачувати не тільки кредитні зобов'язання, але також будь-які інші потреби.

Якщо дане поняття стосується суб'єкта господарювання, то воно може означати здатність підприємства здійснювати не обхідні закупівлі, оплачувати роботу працівників, а також погашати кредити. А от, якщо дане поняття застосовувати до звичайних громадян, то це означає фінансову можливість людини задовольняти звичайні щоденні потреби, оплачувати комунальні платежі, здійснювати покупки, і звичайно за необхідності оплачувати кредити.

Як перевірити свою кредитоспроможність

Перед зверненням за кредитом доцільно самостійно визначити свою кредитоспроможність. Це дозволить правильно оцінити, в яку кредитну установу є сенс звертатись, та на які умови кредитування розраховувати. Це також допоможе уникнути неприємної ситуації з відмовою та заощадить час.

  1. Щоб правильно оцінити свою кредитоспроможність, перш за все потрібно порівняти свої щомісячні доходи зі своїми видатками та визначити, яка сума коштів залишається у вільному розпорядженні. 
  2. Визначте, яка сума кредиту потрібна та на який термін і, звичайно, яка щомісячна оплата по ньому передбачається. Для цього можна скористатися кредитним калькулятором на сайті кредитора або за допомогою служби підтримки.
  3. Ретельно порівняти суму платежів по кредиту із сумою доходу, котра залишається у вільному користуванні. Необхідно підійти до цього питання серйозно, навіть сто гривень вище ліміту можуть привести до плачевних наслідків. Якщо суми недостатньо, є сенс зменшити кредит або збільшити термін повернення.

Також не забудьте перевірити кредитну історію. Адже кожен банк обов’язково оцінить вашу кредитну поведінку в минулому. Якщо виявиться, що вона не надто хороша, вас може чекати відмова. Тому постарайтесь при можливості виправити кредитну історію. Для цього можна звернутись в кредитну компанію: до переліку додаткових послуг іноді входять програми удосконалення кредитних історій.

Як підвищити оцінку кредитоспроможності?

Плануючи оформити, наприклад, іпотеку чи кредит на автомобіль, безперечно потрібно мати високу оцінку кредитоспроможності. Якщо вона занизька, шанси на отримання позитивного рішення мінімальні. Такому позичальнику можуть видати кредит на вкрай невигідних умовах, часто під високу відсоткову ставку, та ще й з додатковим придбанням різного страхування. Але перевірка кредитоспроможності не допоможе отримати гроші в борг банкруту - фізичній особі. Цих громадян 5 років після проведення процедури очікують відмови в отриманні фінансових зобов'язань.

Перед зверненням до кредитної установи радимо підвищити кредитоспроможність. Зробити це можливо, знайшовши додаткову роботу або інше джерело доходу. Хорошим гарантом повернення кредиту може стати наявність кількох поручителів або вартісного заставного майна. І у крайньому випадку, якщо у вас є хороший друг або родич, попросіть його стати співпозичальником.

Не варто забувати і про кредитну історію. Якщо її немає взагалі, краще її створити, адже отримати кредит без кредитної історії також нелегко. Для цього можна придбати будь-які речі в розстрочку та вчасно все оплатити, або взяти кілька короткотермінових кредитів онлайн і також погасити їх в терміні. Проте виконуючи ці дії, потрібно бути максимально уважним та не спішити. Неуважність може призвести до помилок при оформленні кредиту онлайн, котрі навпаки не покращують, а зіпсують вашу кредитну історію.

Статті

Банкрутство фізичних осіб: коли починати процедуру?

Заборгованість пересічних громадян по кредитних зобов’язаннях...

Хто такий кредитний донор?

Що робити, коли кредит вкрай необхідний, а усі кредитні...

Реструктуризація: що це та як оформити?

Маєте один або кілька кредитів, але з грошима не густо?...

Як в Україні взяти кредит з відкритими простроченнями?

Питання про те, як оформити кредит з простроченою заборгованістю,...

Що таке пролонгація договору кредиту?

Пролонгація кредиту – це продовження терміну сплати....

Коментовані статті

Погашення кредиту: що потрібно знати? (6)

Без сумніву, кожен клієнт кредитної компанії чи банку бажає мати вигідний кредит, І це насправді можливо....

Як позбутись боргів? (4)

Борги – це серйозні проблеми, які постійно забирають наш спокій, додаткові кошти, а нерідко й здоров’я....

Додати коментар

 #######  ######## ######## ##     ## ##     ## 
##     ## ##       ##       ##     ##  ##   ##  
##     ## ##       ##       ##     ##   ## ##   
##     ## ######   ######   ##     ##    ###    
##  ## ## ##       ##       ##     ##   ## ##   
##    ##  ##       ##       ##     ##  ##   ##  
 ##### ## ######## ##        #######  ##     ## 

Увійдіть, щоб приховати це поле

Коментарі

Максим 2019-09-01 15:32:32 #441
Намагався взяти кредит маючи інвалідність і мінімальну пенсію і мені відмовили нібито некрідітоспособен віддати або заробити. Немає джерела доходу сумно але так і є.
ірина 2019-01-09 08:35:49 #99
Так я чула багато інформації по цій статті що банк повинен перевірити дохід громадянина щоб бути впевненим що кредит зможуть віддати або стягнути майно в разі не виплати кредиту. Такі суворі правила.