Кредитоспроможність позичальника впливає на схвалення заявки на гроші в борг?

1. Визначення терміну кредитоспроможність
2. Як визначається кредитоспроможність позичальника?
3. Від чого залежить стан кредитоспроможності позичальника?
4. В чому полягає різниця між кредитоспроможністю та платоспроможністю?
5. Метод перевірки власної кредитоспроможності
6. Способи для підвищення власної кредитоспроможності

Що значить аналіз кредитоспроможності?

«Кредитоспроможність» — це одне з найбільш уживаних фінансових визначень, яке означає можливість погасити банківські кредити або кредити онлайн з відсотками й іншими необхідними комісіями відповідно до строків, зазначених у договорі.

Даний термін може відноситися, як до фізичних осіб, так і до юридичних осіб, тобто при зверненні за кредитом для банку або іншої кредитної установи, зареєстрованої в реєстрі в національного банку України, важливе значення має оцінка кредитоспроможності фізичної особи або підприємства.

Своєю чергою, відсутність кредитоспроможності найчастіше означає неможливість отримання від банку грошей в кредит. Однак не потрібно заздалегідь розчаровуватися, адже оцінка кредитоспроможності в різних установах може бути різною. Це пов'язано з тим, що немає конкретних правил для оцінки потенційного позичальника. Тому кожен банк і кожна фінансова компанія самостійно встановлює критерії оцінки кредитоспроможності й тип інформації, що підлягає оцінці.

Кредитоспроможність позичальника

Кредитоспроможність клієнта - це здатність людини погасити грошове зобов'язання разом з відсотками й суміжними оплатами повністю і в строк. Щоб дати оцінку, кредитор повинен:

• детально проаналізувати інформацію, представлену в заявці;
• вивчити отримані документи від цієї особи;
• звернутися за додатковою інформацією в бюро кредитних історій;
• визначити скоринг-бал клієнта.

Потім визначається, яку максимальну суму в борг можна надати цій особі. Ця максимальна сума і є кредитоспроможністю. Оскільки кожен кредитор використовує власний алгоритм оцінки фінансової спроможності позичальників, може скластися так, що в різних банках ваш показник фінансової стійкості буде відрізнятися на кілька тисяч гривень. Водночас можна вказати на кілька основних параметрів, які враховують системи будь-якої організації.

Методи оцінки кредитоспроможності клієнта

• Регулярні й задокументовані доходи клієнта.

В першу чергу на можливість погашення боргу впливає наявність у клієнта доходу. Для банків важливі не тільки розмір і джерело доходу, але також період отримання і регулярність надходжень на рахунок. В основному беруться до уваги офіційні та регулярні надходження. Крім звичайної заробітної плати це може бути, наприклад, пенсія (у разі оформлення кредиту для пенсіонерів), доходи з оренди житла або інших приміщень, або заробіток з власного бізнесу.

• Поточні витрати та інші боргові зобов'язання.

Велике значення при визначенні кредитоспроможності людини мають також її середні щомісячні витрати на утримання будинку та сім'ї, а також наявність або відсутність інших боргових зобов'язань і їх розмір. Навіть кредитна карта буде враховуватися. Звичайно, для кожного клієнта окремо розраховувати ліквідність ніхто не буде, для оцінки використовуються статистичні дані. Для цього може знадобитися довідка про склад сім'ї, а також про вік і про доходи кожного з її членів.

• Кредитна історія позичальника.

Перед прийняттям рішення про оформлення іпотеки або споживчих кредитів на великі суми, позикодавець обов'язково знайомиться минулими фінансовими зобов'язаннями. Іноді вона перевіряється і при оформленні кредитів онлайн або інших дрібних позик, але набагато рідше. З огляду на те, як клієнт платив боргові зобов'язання в минулому, можна передбачити її майбутню поведінку. Виходячи з цього, часто буває неможливо отримати нову позику з відкритими простроченням.

• Оцінка скорингу і параметри кредиту.

Кожна українська МФО, аналізуючи фінансову спроможність позичальника, проводить скорингове дослідження. Для цього використовуються спеціальні скорингові моделі, які автоматично визначають ступінь ризику для конкретного клієнта. Чим вище сума та надійніше установа, тим буде складніше пройти скоринг і отримати хороший бал.

Платоспроможність і кредитоспроможність: ЯКА РІЗНИЦЯ?

Це два дуже схожих терміна, однак є кілька важливих складових, які відрізняють їх один від одного. Платоспроможність на відміну від кредитоспроможності - це поняття, яке позначу загальну здатність фізичної або юридичної особи щодо спроможності платити не тільки свої зобов'язання, але також будь-які інші потреби.

Якщо дане поняття відноситься підприємства, то воно може означати здатність підприємства здійснювати необхідні закупівлі, оплачувати роботу працівників, а також погашати борги. У розрахунках також враховують вартість реальних активів організації. А ось, якщо дане поняття застосовувати до звичайних громадян, то це означає фінансову можливість людини задовольняти звичайні щоденні потреби, оплачувати комунальні платежі, здійснювати покупки.

Самостійна перевірка фінансового стану

Перед зверненням за кредитом доцільно самостійно визначити свою спроможність повернути борг. Це дозволить правильно оцінити, в яку організацію є сенс звертатися, і на які умови кредитування розраховувати. Це також допоможе уникнути неприємної ситуації з відмовою і заощадить час.

1. Щоб правильно оцінить фінансовий стан, перш за все потрібно порівняти свої доходи зі своїми витратами й визначити, яка сума коштів залишається у вільному розпорядженні.
2. Визначте, яка сума потрібна і на який термін і, звичайно, яка оплата за нього передбачається. Для цього можна скористатися кредитним калькулятором на сайті кредитора або допомогою служби підтримки.
3. Ретельно порівняти суму обов'язкових платежів із сумою доходу, яка залишається у вільному користуванні. Необхідно підійти до цього питання серйозно, навіть сто гривень вище ліміту можуть привести до плачевних наслідків. Якщо суми недостатньо, є сенс зменшити необхідну квоту або збільшити термін повернення.
4. Також не забудьте перевірити прострочення по минулім зобов'язаннями. Адже кожен банк обов'язково оцінить фінансову репутацію. Якщо виявиться, що вона не дуже хороша, вас може чекати відмову. Тому постарайтеся по можливості виправити фінансову історію. Для цього можна звернутися в МФО: до переліку додаткових послуг іноді входять програми моментального отримання і погашення позики онлайн для поліпшення історії.

Як підвищити кредитоспроможність фізичної особи?

Плануючи оформити значне фінансове зобов'язання в банку обов'язково потрібно мати високу оцінку кредитоспроможності. Якщо вона низька, шанси на отримання позитивного рішення мінімальні. Такому позичальникові банки можуть запропонувати засоби на вкрай невигідних умовах, часто під високу процентну ставку, та ще й з додатковим придбанням різного страхування.

Але перевірка кредитоспроможності не допоможе отримати гроші в борг банкруту - фізичній особі. Цих громадян 5 років після проведення процедури очікують відмови в отриманні фінансових зобов'язань.

• Перед зверненням за борговим зобов'язанням радимо підвищити заробітки.
• Зробити це можливо, знайшовши додаткову роботу або інше джерело доходу.
• Хорошим гарантом може стати наявність декількох поручителів або вартісному заставного майна.
• І в крайньому разі, якщо у вас є хороший друг або родич, попросіть його стати поручителем.

Не варто забувати й про кредитну історію. Якщо її немає взагалі, краще її створити, адже отримати гроші в борг без кредитної історії також нелегко. Для цього можна придбати будь-які речі на виплат і вчасно все оплатити, або взяти кілька короткострокових кредитів онлайн і також погасити їх у встановлений термін. Однак виконуючи ці дії, потрібно бути максимально уважним, але не поспішати. Неуважність може привести до помилок при оформленні кредиту онлайн, які, навпаки, не поліпшать, а зіпсують вашу кредитну історію.