Реструктуризація кредиту

Що таке реструктуризація?

Серед основних термінів по кредиту часто зустрічається реструктуризація. Під цим поняттям слід розуміти додаткову послугу, котра дозволяє змінити умови кредитування. Вона призначена для позичальників, у яких з'явились прострочення по кредиту або накопилась велика сума боргу.

Умови реструктуризації передбачають збільшення терміну погашення кредиту та розбиття боргу на дрібніші частини. За рахунок таких дій зменшується боргове навантаження на позичальника, а також з'являється більше шансів, що кредит буде успішно погашений й справу не доведеться передавати колекторам чи в суд.

Інакше кажучи, реструктуризація – певна поступка банку на користь клієнта, яка допомагає йому вибратись із боргової ями. Після її оформлення штрафи за прострочення припиняють нараховуватись, а на повернення коштів кредитору доводиться чекати значно довше. Незважаючи на це, ініціатива оформлення реструктуризації часто походить саме від банку. Чому кредитні установи ідуть на такий крок?

Чому реструктуризація вигідна кредитору?

Банки та інші кредитні організації пропонують клієнтам реструктуризацію, як один із способів вирішення проблеми із заборгованістю по кредиту, мотивуючи це тим, що зміна умов кредитування вигідна в першу чергу клієнтам. Насправді користь отримують обидві сторони.

Звичайно, для кредитора найвигідніше вчасно отримати повну оплату по кредиту. Але, якщо це не можливо, то реструктуризація стане набагато кращим варіантом, ніж, наприклад, вирішення справи в суді чи звернення до колекторів. Адже і в першому, і в другому випадку, доведеться витратити додаткові кошти (на оплату судового збору або на оплату роботи представників колекторської компанії), а гарантії позитивного результату ніхто не дасть.

У випадку реструктуризації кредитору не доведеться витрачати додаткових коштів, а відсоток ймовірного повернення боргу набагато вищий. Згода клієнта на оформлення такої послуги уже сама по собі підтверджує його наміри погасити кредит. Банку залишається тільки спростити умови та дати клієнту ще один шанс розплатитись з боргами. 

Коли позичальнику варто просити про реструктуризацію?

Звертатись за реструктуризацією варто ще перед виникненням прострочень. Якщо кредитна установа погодиться спростити умови кредитного договору: розіб’є борг на менші частини та виділить додатковий час на погашення, то це допоможе не тільки уникнути нарахування штрафів, але і негативних записів в кредитній історії.

Якщо прострочка допущена й почала нараховуватись пеня, а гроші на оплату боргу появляться ще не скоро, то в такому випадку також треба якнайшвидше просити про реструктуризацію. Адже бездіяльність позичальника розцінюватиметься, як ухилення від погашення, а борг ростиме з геометричною прогресією.

Як оформити реструктуризацію?

Процедура оформлення реструктуризації в кожній кредитній організації майже однакова. Відмінності можуть полягати тільки в документації, яка вимагається від клієнта та в часі очікування рішення. Виглядає вона наступним чином: боржник подає заяву в банк чи кредитну компанію з проханням оформити послугу реструктуризації, а також вказує причину, через яку не має можливості виконати попередньо узгоджених зобов’язань.

Під час розгляду заявки, кредитор може потребувати документи, що підтверджують виникнення обставин, через які стало неможливим вчасне погашення (звільнення з роботи, важка хвороба, втрати майна та ін.). Водночас будуть потрiбнi документи, що підтверджують наявність можливості погашення боргу в майбутньому (довідка з центу зайнятості або довідка про отримання соціальної допомоги чи пенсії).

В залежності від розміру боргу та виду кредиту (банківський кредит, іпотека, кредит онлайн), відповідь можна отримати відразу або доведеться чекати від кількох годин до кількох днів. Якщо рішення позитивне, тобто кредитор погоджується оформити реструктуризацію, наступний етап – це обговорення нових умов кредитування та підписання нового договору.

Альтернативні способи вирішення проблем з кредитом

Фінансова криза в нашій країні призвела до стрімкого росту кількості оформлених кредитів. Однак, така тенденція не зменшує конкурентного напруження між кредитними установами. Кожен кредитор старається створити якомога кращі умови обслуговування та запропонувати більший перелік послуг, ніж в конкурентів. Це стосується також і тих послуг, котрі допомагають справитись з проблемами при погашенні кредиту.

Крім реструктуризації зараз доступні й інші альтернативні способи вирішення проблем із заборгованостями. До них в першу чергу можна зарахувати кредитні канікули та пролонгацію. З реструктуризацією вони мають багато спільного та надаються тією ж установою, де в клієнта, власне, і є непогашений борг.

Однак, в деяких випадках буде доцільно оформити рефінансування. Це дасть можливість отримати новий кредит на погашення попереднього на вигiднiших умовах. Але, якщо закредитованість  дуже висока, тобто людина має багато непогашених кредитів, частина з яких давно прострочені, варто подумати над консолідацією боргів. З її допомогою вдасться об’єднати всі кредити в один, а також продовжити термін погашення боргу.