Реструктуризація: що це та як оформити?

Що таке реструктуризація?

Реструктуризація – це зміна умов договору, найчастіше зустрічається у фінансовій сфері при роботі з кредитами. Як правило, реструктуризацiя призначена для позичальників, у яких з'явились прострочення по кредиту або накопилась велика сума боргу.

Умови реструктуризації передбачають збільшення терміну погашення кредиту та розбиття боргу на дрібніші частини. Коштом таких дій зменшується боргове навантаження на позичальника, а також з'являється більше шансів, що кредит буде успішно погашений й справу не доведеться передавати колекторам чи в суд. Саме ці фактори часто призводять, що ініціатива реструктуризації заборгованості походить від кредиторів.

Про реструктуризацію боргу в цілому можна сказати, що це певна поступка банку на користь клієнта, яка допомагає йому вибратись з боргової ями. Після її оформлення штрафи за прострочення припиняють нараховуватися, в кредитній історії не заміщується негативних записів (кредитне зобов'язання вважається в тракті виконання).

Як оформити реструктуризацію кредиту?

Реструктуризація боргу за кредитним договором в кожній кредитній організації може відрізнятись в окремих деталях, проте основні етапи однакові. Відмінності можуть полягати тільки в документації, яка вимагається від клієнта та в часі очікування рішення. Виглядає вона наступним чином:

1. Боржник подає заяву в банк чи кредитну компанію з проханням оформити фінансову реструктуризацію.
2. Вказує причину, через яку не має можливості виконати попередньо узгоджених
зобов’язань.
3. Чекає відповіді кредитора.
4. Узгоджує наступний порядок та час сплати, а також розмір квот та вартість обслуговування.
5. Підписує договір реструктуризації

В залежності від розміру боргу та виду кредиту (банківський кредит, іпотека, кредит онлайн), відповідь можна отримати відразу або через кілька днів. Однак, реструктуризація валютних кредитів може вимагати довшого часу очікування відповіді, адже кредитору потрібно проаналізувати коливання курсу та деякі інші чинники. Якщо рішення позитивне, тобто кредитор погоджується реструктуризувати кредит, узгоджуються всі деталі та підписується договір реструктуризації боргу.

Хто може оформити реструктуризацію кредитної заборгованості?

Оскільки реструктуризація боргу – це процедура, яка призначена для спрощення виплати кредиту при виникненні труднощів, то скористатись такою можливістю мають право тільки особи, в яких фактично виникли фінансові проблеми. З метою переконатись в наявності реальних грошових проблем у позичальника, під час розгляду заявки кредитор може потребувати документи, що підтверджують виникнення обставин, через які стало неможливим вчасне погашення:

• Документ, який підтверджує звільнення з роботи;.
• Медична довідка про наявність важкої хвороби;.
• Підтвердження втрати майна;.
• Свідоцтво про смерть одного з членів сім'ї;.
• Довідка із місцевого центру соціального забезпечення про фінансовий стан особи або сім'ї.

Водночас будуть потрiбнi документи, що підтверджують наявність можливості погашення боргу в майбутньому:

• Довідка з центру зайнятості про перебування на обліку;
• Довідка про отримання соціальної допомоги чи пенсії;
• Свідоцтво про право власності на майно, яке за необхідності може покрити заборгованість;
• Важливе значення також має кредитна історія, тому вона також буде перевірятись в УБКІ.

Основні переваги фінансової реструктуризації для позичальника ?

Серед основних переваг оформлення реструктуризації заборгованості для позичальника слід відзначити:

1. Збереження позитивної кредитної історії;
2. Зменшення боргового навантаження;
3. Отримання додаткового часу для стабілізації фінансової ситуації;
4. Збереження хороших стосунків з кредитором;
5. Уникнення проблем, які виникли б при зверненні кредитора до суду чи передачі боргу колекторам;
6. Уникнення надмірної заборгованості та падіння в боргову яму.

Але варто пам'ятати, що фінансова реструктуризація принесе найбільшу користь тільки у тому випадку, якщо просити про її оформлення ще перед виникненням прострочень. Якщо кредитна установа погодиться спростити умови кредитного договору: розіб’є борг на менші частини та виділить додатковий час на погашення, то це допоможе не тільки уникнути нарахування штрафів та негативних записів в кредитній історії, але й допоможе не сплачувати надто високої оплати за надання послуги.

Однак, якщо прострочка допущена й почала нараховуватись пеня, а гроші на оплату боргу появляться ще не скоро, то і в такому випадку також треба якнайшвидше просити про реструктуризацію. Адже бездіяльність позичальника розцінюватиметься як ухилення від погашення, а борг буде рости з геометричною прогресією.

Чому реструктуризація кредиту вигідна банкам?

Банки та інші кредитні організації пропонують клієнтам реструктуризацію, як один зі способів розв'язання проблеми із заборгованістю по кредиту, мотивуючи це тим, що зміна умов кредитування вигідна в першу чергу клієнтам. Насправді користь отримують обидві сторони.

Звичайно, для кредитора найвигідніше вчасно отримати повну оплату по кредиту. Але, якщо це неможливо, то реструктуризація стане набагато кращим варіантом, ніж, наприклад, вирішення справи в суді чи звернення до колекторів. Адже і в першому, і в другому випадку, доведеться витратити додаткові кошти (на оплату судового збору або на оплату роботи представників колекторської компанії), а гарантії позитивного результату ніхто не дасть.

У випадку реструктуризації кредитору не доведеться витрачати додаткових коштів, а відсоток ймовірного повернення боргу набагато вищий. Згода клієнта на оформлення такої послуги уже сама по собі підтверджує його наміри погасити кредит. Банку залишається тільки спростити умови та дати клієнту ще один шанс розплатитись з боргами.

Реструктуризація боргу: альтернативи

Фінансова криза в нашій країні призвела до стрімкого росту кількості оформлених кредитів. Однак, така тенденція не зменшує конкурентного напруження між кредитними установами. Кожен кредитор старається створити якомога кращі умови обслуговування та запропонувати більший перелік послуг, ніж в конкурентів. Це стосується також і тих послуг, котрі допомагають справлятись з проблемами при погашенні кредиту.

Крім реструктуризації зараз доступні й інші альтернативні способи розв'язання проблем із заборгованостями. До них в першу чергу можна зарахувати кредитні канікули та пролонгацію. З реструктуризацією вони мають багато спільного та надаються тією ж установою, де в клієнта, власне, і є непогашений борг.

Однак, в деяких випадках буде доцільно оформити навіть послугу  рефінансування. Це дасть можливість отримати новий кредит на погашення попереднього на більш вигідних умовах. Але, якщо закредитованість дуже висока, тобто людина має багато непогашених кредитів, частина з яких давно прострочені, варто подумати над консолідацією боргів. З її допомогою вдасться об’єднати всі кредити в один, а також продовжити термін погашення боргу.