Кредитні канікули: що це, та як правильно їх оформити?

ЩО означає термін «кредитні канікули»?

Кредитні канікули - це своєрідна пауза між щомісячними платежами по кредитах. Вона дозволяє відстрочити часткову сплату відсотків або повне закриття кредиту. Завдяки оформленню такої послуги можна уникнути нарахування штрафів, а також інших проблем, що виникають у разі неспроможності вчасно виконати боргові зобов'язання.

На жаль, надання цієї послуги не завжди сходиться з бажанням клієнта. Кожен банк встановлює власні правила й умови для оформлення. Пропозиції відстрочки сплати кредитів в різних установах можуть істотно відрізнятися, тому варто дізнатися про них ще перед підписанням договору.

У деяких випадках під визначенням канікул можна зустріти послуги реструктуризації або пролонгації, що на практиці означає зовсім інший механізм погашення боргу.

Якщо говорити про пролонгацію, то ця процедура передбачає продовження дії договору, при цьому відсотки не припиняють нараховуватися. А реструктуризація означає розбиття боргу на більш дрібні частини й зміну графіка оплат.

Відстрочка від під час карантину

Пандемія коронавірусу не пройшла безслідно, і українці досі відчувають на собі наслідки кризи. Багато хто залишився без роботи, і банки були змушені надавати пільгові умови щодо оплати боргів.

У березні 2020 року, після першої хвилі коронавірусу, багато банків України запропонували своїм клієнтам реструктуризувати оплати. Але такі умови торкнулися не всіх, а тільки добропорядних позичальників, які до 1 березня 2020 року оплачували вчасно всі свої зобов'язання. Банки розглядали індивідуально кожен випадок, перевіряли інформацію і пропонували нові умови по виплаті.

У 2021 році обмеження ослабли, і отримати таким чином відстрочку стало складніше. Зараз спробувати удачі можуть позичальники, які працювали в готельному або ресторанному бізнесі й втратили роботу.

У яких банках можна оформити КРЕДИТНІ КАНІКУЛИ?

Альфа Банк

Альфа-Банк Україна має пропозиції відстрочки платежів за кредитними картками. Власники кредитних карт можуть оформляти кредитні канікули на один місяць два рази в рік. Однак, тут важливо, щоб перед зверненням за послугою загальний час користування карткою було не менше 3 місяців. Під час дії кредитних канікул клієнти мають право не вносити обов'язкових оплат, і при цьому сума наступного платежу не буде збільшуватися.

Приватбанк

Приватбанк зробив доступною послугу "кредитні канікули для військовослужбовців". Відповідно до Закону України "Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей", ПриватБанк скасував нарахування відсотків за всіма фінансовими зобов'язаннями військовослужбовців з 18 березня 2014 року, а також анулював усі нараховані на той час штрафи.

Для мобілізованих громадян також діє подібна послуга: відлік часу починається з дати мобілізації, і закінчується датою завершення участі в АТО.

Ідея банк

Ідея банк також ввів послугу тимчасової відстрочки для своїх позичальників. Кожен клієнт Ідея банку, що має відкритий споживчий кредит, має право раз на рік скористатися кредитними канікулами терміном на 3 місяці. Однак, щоб їх оформити, доведеться надати документи, що підтверджують погіршення фінансового стану.

Оформивши послугу, позичальник отримує право не вносити ніяких оплат протягом трьох місяців. Таким чином, кінцева дата погашення кредиту відсунеться на три місяці, однак повна вартість кредиту не зміниться, як і процентна ставка.

ЯК ПРАВИЛЬНО ОФОРМИТИ послугу перенесення дати виплати боргу?

Щоб поставити кредит на паузу, досить подати необхідну заяву до установи, в якому є відкритий кредит. Зразок заяви на додаткові послуги можна отримати безпосередньо у банківського консультанта або завантажити на сайті банку, перейшовши в розділ "кредити". Такі заяви можуть незначно відрізнятися, однак у більшості випадків вони подібні.

• У заяві треба вказати термін відстрочки й кількість раз, які клієнт не зможе вносити. Після цього потрібно вказати причини необхідності використання послуги та підтвердити все документально. У деяких банках цей пункт не є обов'язковим, але підтвердження зможуть підвищити шанси на схвалення послуги.
• Відповідь на заявку в основному треба чекати кілька днів, але іноді банк приймає рішення миттєво. Якщо у клієнта раніше не було ніяких проблем з погашенням, і не було допущено прострочень, то майже на 100% відповідь буде позитивною. Потім залишається підписати новий договір з кредитором або окремий бланк змін, який буде додано до основного контракту.
• Послуги відстрочки можуть представлятися кредитними компаніями під час дії різних акційних періодів. Тоді позичальник повинен діяти за інструкцією, запропонованої кредитором: часто необхідно просто активувати послугу на офіційному сайті у своєму профілі. Рекомендуємо час від часу перевіряти свіжі акції від фінансових компаній України, щоб не пропустити шанс відпочити від зобов'язань абсолютно безплатно.

Хто може отримати канікули від оплат?

Попри тому, що назва послуги «канікули» звучить дуже оптимістично, це всього лише певний продукт, який можна використовувати тільки в разі несподіваної втрати фінансової стабільності (втрата роботи або майна, отримання збитку в результаті стихійного лиха, важка хвороба або смерть одного з членів сім'ї).

Не варто зловживати можливістю оформлення затримки оплати й звертатися, наприклад, коли просто хочеться мати вільну готівку на період відпустки. Адже такі дії можуть закрити доступ до використання даної послуги в майбутньому, навіть якщо в цьому буде гостра потреба. А, як відомо, критичні ситуації неможливо передбачити, вони завжди відбуваються несподівано.

Треба сказати також, що не кожен банк і не кожному клієнту погодиться надавати відстрочку. Найбільші шанси отримати позитивну відповідь на оформлення канікул мають приблизні клієнти з хорошою фінансовою репутацією і відповідною кредитоспроможністю.

Скільки коштує відпустка від оплат?

Сама ідея кредитних канікул на увазі звільнення позичальника від внесення боргу на певний час і теоретично, послуга повинна бути безкоштовною. Є кілька варіантів співпраці:

• Продовження терміну кредитування, тобто перенесення терміну платежу на наступний місяць. У такому разі відстрочення платежу користувач повинен сплатити нараховані відсотки в розмірі, зазначеному в кредитному договорі.
• Збільшення розміру наступних платежів коштом відстрочки поточного, тобто один платіж ділиться на кілька частин, кожна з яких додається до наступних. В результаті кількість оплат буде менше, але загальна вартість кредиту і кінцева дата погашення не зміняться.
• Індивідуальні умови кредитних канікул: клієнт має можливість самостійно встановлювати бажані терміни й розміри виплат. Однак, такий варіант можливий не в кожному банку і доступний тільки для сумлінних і зразкових клієнтів, які співпрацюють з банком протягом декількох років. Однак, є також певні недоліки, адже отримання кредитних канікул на особливих умовах може передбачати додаткові оплати.

СКІЛЬКИ РАЗ МОЖНА оформляти послугу?

Про можливості або неможливості оформлення послуги канікул обов'язково вказується в договорі на кредит або позику, як і про те, скільки разів клієнт може використовувати послугу і на час. У кожному окремому банку або іншій фінансовій установі умови можуть бути різними.

Що стосується терміну, на який можна взяти тимчасову паузу від сплати тіла кредиту та відсотків, то він залежить від окремого кредитора, а також від індивідуальної ситуації кожного позичальника, і може становити від 1 до 12 місяців. Найчастіше банки погоджуються надати кредитні канікули на термін від 3 до 6 місяців, однак при хорошій кредитної історії клієнта і надання їм вагомих причин і доказів сплати боргу в повному розмірі пізніше.