Боргова яма: як швидко позбутися кредитних зобов'язань?

Причини потрапляння в боргову яму

• Доступність фінансових пропозицій може штовхати багатьох українців до необдуманих витрат. Реклама успішного життя і велика кількість товарів на ринку спокушає отримати невелику суму в борг і швидко поліпшити своє життя. На практиці виявляється, що з кожної позиковою гривнею можна все глибше пов'язати в проблемах, вибратися з яких під силу не кожному.
• Банки також можуть стати винуватцями закредитованості населення. При відкритті рахунку або дебетової картки клієнту обов'язково запропонують отримати кредитку. При відмові співробітник банку спробує умовити клієнта отримати її "на всякий випадок". При такому спонтанному вирішенні майбутній позичальник не встигає зорієнтуватися й усвідомити, необхідний йому такий продукт. Це призводить до того, що багато сімей в Україні вже давно живуть на мінус зарплату: витрачають весь місяць позикові кошти, а після отримання зарплати гасять обов'язки та залишаються без засобів на наступний місяць. Такий замкнутий круг не дозволяє відкладати й планувати дорогі покупки та витрати.
• Мікрофінансові організації в гонитві за клієнтами не завжди якісно проводять перевірку кредитоспроможності. Навіть при зіпсованій фінансової репутації можна знову отримати невелику позику в МФО і збільшити розмір щомісячних виплат. Для добропорядних клієнтів такі гроші можуть стати рятувальним кругом, а для людей у ​​важкій грошової ситуації - ведмежою послугою.

Хто ризикує опинитися в борговій кабалі?

Потрапити в важку грошову ситуацію і позбутися накопичень - дуже просто. У наш час економічної кризи й хиткою стабільності, зарікатися від такого не варто. Є деякі категорії громадян, які найбільш сильно ризикують, звертаючись за новими зобов'язаннями.

1. Безробітні громадяни. Першорядне значення в процедурі отримання грошей в борг є можливість своєчасної оплати. При відсутності постійного і стабільного джерела доходу не можна бути впевненим у поверненні грошей в строк, зазначений у договорі.
2. Громадяни з декількома активними кредитами. При отриманні позикових коштів завжди відбувається перевірка кредитоспроможності. Це дозволяє виключати осіб, які не зможуть виплатити зобов'язання. Але деякі фірми закривають очі на перевірку і підписують договори з усіма. Кожен додатковий кредит несе великий тягар на бюджет і може привести до сумних наслідків.

Як закрити кредити власними силами?

1. Не допускати спонтанних і поспішних дій - це перше, що потрібно зробити для швидкого виходу з заборгованості. Варто взяти себе в руки, уважно проаналізувати ситуацію та оцінити реальний стан бюджету. Може виявитися, що насправді не все так погано, як вам здавалося. Досить правильно планувати бюджет, і вже через кілька місяців ви отримаєте повну свободу від боргових зобов'язань.
2. Порівняйте всі доходи й витрати. Подумайте, в яких пунктах можна було б заощадити, щоб направити ці гроші на оплату кредитів. Також, не зайвим буде пошукати додаткове джерело доходів (можна знайти додаткову роботу на вихідні або у вечірній час, займатися репетиторством або продавати вироби ручної роботи, зробити розпродаж непотрібних речей або, наприклад, здати зайвий одяг в комісійні магазини).
3. Що стосується способу і порядку внесення платежів за кредитами, то треба розуміти, що чим швидше ви з ними розпрощатися, тим меншу суму витратите та істотно поліпшите фінансове становище. Якщо установа дозволяє дострокову виплату зобов'язання, обов'язково скористайтеся можливістю.
4. Якщо у вас є депозит, то нерозумно не використовувати цих заощаджень, адже в кращому випадку ваші гроші будуть працювати даремно, а в гіршому - прибуток від депозиту будуть приносити менший дохід, ніж вартість відсотків, які доведеться заплатити. Тому, цілком доцільно витратити депозитні кошти, щоб позбутися від заборгованості по кредитах.

Чи можуть банки допомогти?

Дарма що поширену думку, що банк зацікавлений у виникненні заборгованостей у клієнтів, бо зможуть отримати додатковий дохід зі збільшеною процентної ставки й штрафних санкцій, насправді це не так. Більшість кредиторів, можливо і зацікавлені в тому, щоб позичальники платили якомога довше, але ні в якому разі вони не бажають мати кредитів із простроченими заборгованостями, тому що це сильно загрожує положенню.

Банк з великим портфелем боржників може розгубити своїх інвесторів і втратити статус і репутацію на ринку.

Якщо ви бачите, що в найближчому майбутньому можуть виникнути складності виплачувати борги, негайно повідомте про це позикодавцеві. Вам обов'язково запропонують кілька варіантів розв'язання проблеми без шкоди для кредитної історії та вашого гаманця. Залежно від обставин можливе застосування наступних послуг:

• Реструктуризація - зміна термінів, розміру платежів та інших умов договору. Як правило, кредитор пропонує зменшити щомісячну боргове навантаження коштом продовження терміну виплати (але це не те ж саме, що пролонгація), а також зменшити розмір регулярного платежу, а іноді й самої процентної ставки.
• Рефінансування - це свого роду перекредитування, тобто оформлення нового кредиту на оплату іншого. Дана процедура може оформлятися, як всередині одного банку, так і між різними банками. Але слід розуміти, що про доцільність рефінансування варто говорити тільки тоді, коли наступна позика буде вигідніше попереднього, і його коштом можна буде погасити попередні зобов'язання в повному розмірі.
• Консолідація - процедура об'єднання заборгованості. Послугу слід використовувати, якщо позичальник має два або більше зобов'язань в різних банках. Таким чином стане легше контролювати платежі по кредитах, а іноді й зменшити повну вартість обслуговування, адже за оформленням даної послуги, як правило, звертаються в банки з дешевшим обслуговуванням.
• Кредитні канікули - як говорить сама назва, це так звана відпустка від кредитних зобов'язань. Більшість банків неохоче погоджується на оформлення послуги, адже вона передбачає повне заморожування боргу на певний період, найчастіше на 3 місяці. Протягом цього часу не нараховуються ніякі оплати, в тому числі й відсотки, а позичальник отримує право не вносити ніяких внесків. Згодом кредитор зазнає певних втрат.

Банкрутство - останній шанс для боржника

Хоча процедура банкрутства, на перший погляд, звучить страшно, але на практиці вона може бути стати останнім дієвим способом уникнути краху. При цьому оголошення банкрутом фізичної особи не завжди означає максимальні втрати, особливо, якщо в розпорядженні клієнта не так багато заощаджень і майна.

Порядок і правила проведення даної процедури розроблені з метою захистити українського споживача і відновити його платоспроможність. Зокрема, ініціювати розгляд справи може виключно сам позичальник, звернувшись до господарського суду. Після розгляду заявки суд призначить ряд спеціальних експертиз, за ​​допомогою яких буде встановлено поточний фінансовий стан громадянина, а також буде визначено, яке майно підлягає конфіскації з метою погашення боргів.

Варто зауважити, що єдине житло, а також інше майно, без якого неможливо забезпечити повноцінних умов життя, вилучатись не можуть. Якщо загальна вартість майна та особистих заощаджень позичальника виявиться недостатньою для повного погашення зобов'язань, суд призначає списання боргів по кредитах. Таким чином, боржник повністю звільняється від боргового навантаження, і може починати життя «з чистого аркуша». Боргова в'язниця таким порушникам не загрожує, якщо відсутній факт шахрайства та інших економічних злочинів.