Банкрутство фізичних осіб: коли починати процедуру?

1. Що таке банкрутство фізичної особи?
2. Кому доступна процедура банкрутства?
3. Як відбувається процедура банкрутства?
4. Що ще потрібно знати про банкрутство?
5. Що буде після здійснення процедури банкрутства?

БАНКРУТСТВО: ВИЗНАЧЕННЯ ПОНЯТТЯ

Банкрутство – це процес, в кінцевому результаті якого фізична або юридична особа стає фінансово неспроможною розплатитись з боргами. 

До недавнього часу в нашій країні процедура банкрутства могла розповсюджуватись тільки на юридичних осіб. Це дозволяло власникам підприємств, які знаходились у важких фінансових обставинах, позбутися боргів водночас с непродуктивним бізнесом (це передбачає кодекс про банкрутство) В більшості випадків наслідки оголошення про банкрутство передбачали ліквідацію господарського суб’єкта.

Сьогоднішня нестабільна економіка України, низькі зарплати, інфляція та коливання курсу валют призводять до зубожіння та закредитованості населення, яким не під силу самостійно розплатитись з боргами. Саме через такі прикрі обставини і виникає потреба в можливості оголошення банкрутом фізичної особи, тобто звичайного громадянина.

У минулому року 18 жовтня Верховна Рада України прийняла закон про банкрутство фізичних осіб. Колишній Президент України – Петро Порошенко повідомив про підписання оновленого Кодексу, в якому зокрема йдеться і про банкрутство фізичних осіб. Від тепер кожен неплатоспроможний громадянин України має можливість оголосити себе банкрутом, списати борги за кредитами онлайн, і, так би мовити, почати життя з нової сторінки. 

Щоправда, процедура банкрутства доволі складна й здійснюється за посередництвом господарського суду. Щоб суд прийняв позитивне рішення щодо банкрутства фізичної особи, громадянин повинен надати ряд переконливих фактів та документів, які підтверджують його важку фінансову ситуацію.

ХТО МОЖЕ ОФОРМИТИ БАНКРУТСТВО?

Ініціатором процедури банкрутства в нашій країні згідно з Кодексом про банкрутство фізичних осіб, може тільки особисто боржник. Для цього він повинен подати відповідне клопотання до Господарського суду. Проте, перш ніж звернутися до судових органів, потрібно відповідати деяким вимогам, адже суд має законне право відхилити заяву, якщо обставини громадянина не передбачають можливості ліквідації боргів.

І так, старатись про визнання банкрутства дозволено в наступних випадках:

ПОРЯДОК ОФОРМЛЕННЯ ПРОЦЕДУРИ БАНКРУТСТВА

Процедура банкрутства розпочинається із подання боржником заяви про порушення даної справи до господарського суду тільки за місцем проживання. До заяви потрібно додати:

• документи, що підтверджують наявність простроченої заборгованості по кредитах, стан рахунків заявника;
• документи, які підтверджують право власності на нерухоме та рухоме майно;
• відомості про доходи;
• особистий план погашення заборгованості;
• якщо доцільно, можна додати довідку про стан здоров’я.

Якщо суд визнає, що наявні матеріали та обставини дозволяють задовольнити вимоги заявника, то з цього часу в дію вступає мораторій на 120 днів. Протягом цього часу на боржника може накладатись заборона виїзду за кордон або навіть короткочасного перетину кордону. Крім того, суд призначає арбітражного керуючого, який буде вести дану справу та керуватиме усіма процесами погашення боргів. Боржник, в свою чергу, зобов’язаний відкривати перед арбітражним керуючим повну інформацію про будь-які фінансові дії, а також виконувати всі його вказівки.

Що стосується часу тривання процесу банкрутства, то жодних рамок законодавством не встановлено. Робота з одними боржниками та закриття їх боргів може тривати не бiльше 120 днів, в той час як процедура банкрутства іншого громадянина може розтягнутись 5, 10, 15 і більше років, а мораторій може накладатись кілька разів з різною тривалістю. Все залежить від конкретної ситуації, розміру боргу та домовленостей між кредитором, боржником та арбітражним керуючим.

ДОДАТКОВІ ВІДОМОСТІ ПРО БАНКРУТСТВО ФІЗИЧНИХ ОСІБ

Регламент кодексу про банкрутство фізичних осіб чітко окреслює, хто та коли може звернутися до суду про відкриття провадження у справі банкрутства:

1. Особи, загальний борг яких перевищує 30 мінімальних заробітних плат;
2. Боржники, які не вносять жодних платежів по кредитах або сплачують менше половини їх вартості на протязі двох останніх місяців;
3. У випадку виникнення складних життєвих обставин, які унеможливлюють повне або часткове погашення боргів (втрата основного джерела доходу; виявлення важкої хвороби, яка не дозволяє виконувати будь-яку роботу);
4. Інші документально підтверджені обставини, які призводять до нiзкої кредитопроможності.

Важливим пунктом в питанні банкрутства являється те, що хоча даний процес запускається тільки за добровільною згодою боржника, проте після відкриття провадження на боржника можуть накладатись певні обмеження, яких він зобов’язаний дотримуватись. У випадку недотримання постанови суду та вказівок керуючого боржнику грозить адміністративна або кримінальна відповідальність. Це ж саме стосується і при приховуванні реального фінансового стану з метою списання боргів.

Отже, перш ніж проходити процедуру банкрутства, потрібно добре оцінити власні сили, зважити всі за і проти, адже даний процес запускається тільки в одному напрямку, зупинити його чи відмовитись від виконання постанов суду неможливо.

НАСЛІДКИ БАНКРУТСТВА ФІЗИЧНИХ ОСІБ

Після відкриття провадження в справі банкрутства, арбітражний керуючий має право розпоряджатись майном банкрута в цілях погашення боргів. Крім того, на боржника може бути накладений ряд заборон, зокрема, виїзду за кордон.

Якщо під час судового розгляду виявлено неправомірність дій кредитора, помилки в контрактах чи інші порушення зі сторони кредитора, суд може винести рішення розірвати кредитний договір або визнати кредитний договір недійсним. Таким чином борг буде списаний без необхідності ліквідовувати майно боржника колекторами або судовими приставами.

Однак, подібне вирішення ситуації, скоріш за все, виняток з правила, та стається вкрай рідко. В більшості випадків, банкруту, хоча і вдається вибратись із боргової ями, проте його фінансова ситуація ще довго буде в плачевному стані. Крім того, доведеться оплатити послуги суду та керуючого. А можливість оформлення кредитних зобов'язань кілька наступних років будуть доступна тільки через кредитного донора або за допомогою кредиту від приватної особи.