Долговая яма: как быстро избавиться от кредита?

Причины попадания в долговую яму

• Доступность финансовых предложений может толкать многих украинцев к необдуманным тратам. Реклама успешной жизни и обилие товаров на рынке соблазняет получить небольшую сумму в долг и быстро улучшить свою жизнь. На практике оказывается, что с каждой заемной гривной можно все глубже увязать в проблемах, выбраться из которых по силам не каждому.
• Банки также могут стать виновниками закредитованности населения. При открытии счета или дебетовой карты клиенту обязательно предложат получить кредитку. При отказе сотрудник банка попытается уговорить клиента получить ее "на всякий случай". При таком спонтанном решении будущий заемщик не успевает сориентироваться и осознать, необходим ли ему такой продукт. Это приводит к тому, что многие семьи в Украине уже давно живут на минус зарплату: тратят весь месяц заемные средства, а после получения зарплаты гасят обязанности и остаются без средств на следующий месяц. Такой замкнутый круг не позволяет откладывать и планировать дорогостоящие покупки и траты.
• Микрофинансовые организации в погоне за клиентами не всегда качественно производят проверку кредитоспособности. Даже при испорченной финансовой репутации можно снова получить небольшой займ в МФО и увеличить размер ежемесячных выплат. Для добропорядочных клиентов такие деньги могут стать спасательным кругом, а для людей в тяжелой денежной ситуации - медвежьей услугой.

Кто рискует оказаться в долговой кабале?

Попасть в тяжелую денежную ситуацию и лишиться накоплений - очень просто. В наше время экономического кризиса и шаткой стабильности, зарекаться от такого не стоит. Есть некоторые категории граждан, которые наиболее сильно рискуют, обращаясь за новыми обязательствами.

1. Безработные граждане. Первостепенное значение в процедуре получения денег в долг является возможность своевременной оплаты. При отсутствии постоянного и стабильного источника дохода нельзя быть уверенным в возврате денег в срок, указанный в договоре.
2. Граждане с несколькими активными кредитами. При получении заемных средств всегда происходит проверка кредитоспособности. Это позволяет исключать лиц, которые не смогут выплатить обязательство. Но некоторые фирмы закрывают глаза на проверку и подписывают договора со всеми. Каждый дополнительный кредит несет большую тяжесть на бюджет и может привести к печальным последствиям.

Как выбраться из долгов собственными силами?

1. Hе допускать спонтанных и поспешных действий - это первое, что нужно сделать для быстрого выхода из задолженности. Стоит взять себя в руки, внимательно проанализировать ситуацию и оценить реальное положение бюджета. Может оказаться, что на самом деле не все так плохо, как вам казалось. Достаточно правильно планировать бюджет, и уже через несколько месяцев вы получите полную свободу от долговых обязательств.
2. Сравните все доходы и расходы. Подумайте, в каких пунктах можно было бы сэкономить, чтобы направить эти деньги на погашение кредитов. Также, не лишним будет поискать дополнительный источник доходов (можно найти дополнительную работу на выходные или в вечернее время, заниматься репетиторством или продавать изделия ручной работы, сделать распродажу ненужных вещей или, например, сдать лишнюю одежду в комиссионные магазины).
3. Что касается способа и порядка внесения платежей по кредитам, то надо понимать, что чем быстрее вы с ними распрощаетесь, тем меньшую сумму потратите и существенно улучшите денежное положение. Если учреждение позволяет досрочное погашение обязательства, обязательно воспользуйтесь возможностью.
4. Если у вас имеется депозит, то глупо не использовать этих сбережений, ведь в лучшем случае ваши деньги будут работать впустую, а в худшем – прибыль от депозита будут приносить меньший доход, чем стоимость процентов, которые придется заплатить. Поэтому, вполне целесообразно потратить депозитные средства, чтобы избавиться от долгов по кредитам.

Могут ли банки помочь избавиться долгов?

Несмотря на распространенное мнение, что банк заинтересован в возникновении задолженностей у клиентов, так как смогут получить дополнительных доход с увеличенной процентной ставки и штрафных санкций, на самом деле это не так. Большинство кредиторов, возможно и заинтересованы в том, чтобы заемщики платили как можно дольше, но ни в коем случае они не желают иметь кредитов с просроченными задолженностями, потому что это сильно угрожает положению.

Банк с большим портфелем должников может растерять своих инвесторов и лишиться статуса и репутации на рынке.

Если вы видите, что в ближайшем будущем могут возникнуть сложности выплачивать долги, немедленно сообщите об этом займодавцу. Вам обязательно предложат несколько вариантов решения проблемы без ущерба для кредитной истории и вашего кошелька. В зависимости от обстоятельств возможно применение следующих услуг:

• Реструктуризация – изменение сроков, размера платежей и других условий договора. Как правило, кредитор предлагает уменьшить ежемесячную долговую нагрузку за счет продления срока выплаты (но это не то же самое, что пролонгация), а также уменьшить размер регулярного платежа, а иногда и самой процентной ставки.
• Рефинансирование — это своего рода перекредитование, то есть оформление нового кредита на погашение другого. Данная процедура может оформляться, как внутри одного банка, так и между различными банками. Но следует понимать, что о целесообразности рефинансирования стоит говорить только тогда, когда следующий займ будет выгоднее предыдущего, и за его счет можно будет погасить предварительные обязательства в полном размере.
• Консолидация – процедура объединения долгов. Следует использовать, если заемщик имеет два или более обязательств в разных банках. Таким образом станет легче контролировать платежи по кредитам, а иногда и уменьшить полную стоимость обслуживания, ведь за оформлением данной услуги, как правило, обращаются в банки с более дешевым обслуживанием.
• Кредитные каникулы – как говорит само название, это так называемый отпуск от кредитных обязательств. Большинство банков неохотно соглашается на оформление услуги, ведь она предполагает полное замораживание долга на определенный период, чаще всего на 3 месяца. В течение этого времени не начисляются никакие оплаты, в том числе и проценты, а заемщик получает право не вносить никаких взносов. Впоследствии кредитор понесет определенные потери.

Банкротство – последний шанс для должника?

Хотя процедура банкротства на первый взгляд звучит страшно, но на практике она может быть стать последним действующим способом избежать краха. При этом объявление банкротом физического лица не всегда означает максимальные потери, особенно, если в распоряжении клиента не так много сбережений и имущества.

Порядок и правила проведения данной процедуры разработаны с целью защитить украинского потребителя и восстановить его платежеспособность. В частности, инициировать рассмотрение дела может исключительно сам заемщик, обратившись в хозяйственный суд. После рассмотрения заявки суд назначит ряд специальных экспертиз, с помощью которых будет установлено текущее финансовое состояние гражданина, а также будет определено, какое имущество подлежит конфискации в целях погашения долгов.

Стоит заметить, что единственное жилье, а также другое имущество, без которого невозможно обеспечить полноценных условий жизни, извлекаться не могут. Если общая стоимость имущества и личных сбережений заемщика окажется недостаточной для полного погашения обязательств, суд назначает списание долгов по кредитам. Таким образом, должник полностью освобождается от долговой нагрузки, и может начинать жизнь «с чистого листа». Долговая тюрьма таким нарушителям не грозит, если отсутствует факт мошенничества и прочих экономических преступлений.