Банківський кредит та його різновиди

1. Визначення терміну “банківський кредит”
2. Яка процедура оформлення банківського кредиту
3. Види банківського кредитування
4. Кредитна карта
5. Іпотечний кредит
6. Автокредит
7. Кредит під заставу нерухомості

Що таке банківський кредит?

Термін "кредит" визначений у Законі про банківську діяльність. Згідно з його положеннями, укладаючи договір позики, банк зобов'язується надати позичальнику певну суму готівки на час, визначений у договорі та для фіксованої мети. Позичальник може використовувати ці гроші, дотримуючись умов контракту. Він зобов'язаний повернути борг разом з відсотками і комісією, дотримуючись дати погашення.

Найважливішою умовою надання кредиту є кредитоспроможність – це здатність погасити борг у призначений час. Для підтвердження своїх фінансових можливостей позичальник повинен надати документи та інформацію, що дозволить оцінити цю здатність. Якщо банк визначить, що кредитоспроможність не є достатньою, від клієнта можуть вимагати забезпечення за кредитом.

Існують два види кредитного забезпечення: в особистій формі (наприклад, гарантія або простий вексель) і в натуральній формі (наприклад, застава на предметів, майна чи цінних паперів).

Процедура оформлення банківського кредиту

Процедура оформлення банківського кредиту в кожному банку виглядає подібно. Складність та тривалість процесу може бути більшою або меншою, залежно від типу кредиту, який клієнт хоче отримати. Найпростіший спосіб – це, звичайно, отримати кредит готівкою. Для оформлення невеликих позик знадобиться тільки паспорт, ідентифікаційний код та виписка з банку (того, в який звертаєтесь, або з інших, в яких є відкриті банкiвськi рахунки) про надходження коштів. Якщо сума бажаного кредиту велика, то банки обов’язково вимагатимуть довідку про доходи та підтвердження офіційного працевлаштування.

А у випадку, наприклад, іпотечного кредиту, список вимог буде ще більшим: важливе значення матимуть не тільки доходи, але й регулярні витрати, стаж роботи, наявність стартового капіталу.

Процедура кредитування – етапи:

1. Подача заявки на кредит у відділенні банку.
2. Прийняття заявки на кредит та оцінка клієнта на основі наданих документів.
3. Оцінка кредитоспроможності заявника.
4. Винесення кредитного рішення.
5. Визначення умов контракту та підписання кредитного договору.
6. Видача кредиту та перерахування коштів на рахунок клієнта.

Види банківських кредитів

Говорячи про розподіл банківських кредитів варто розпочати з кредитів для фізичних осіб. Одним з найпопулярніших видів кредитів є споживчий кредит, проте часто про нього говорять просто кредит або кредит готівкою. Гроші, які ми отримуємо завдяки цьому, можна використовувати для різних цілей, наприклад, для ремонту будинку, покупки побутової техніки, на відпустку, весілля або будь-які інші потреби. Особливості споживчого кредиту:

1. максимальна сума може виносити навіть до 600 000 гривен;
2. кредитний період визначається індивідуально, й може становити від кількох місяців до кількох років;
3. відсоткова ставка в більшості банків коливається від 7% до 14% річних від тіла кредиту;
4. час оформлення кредиту може займати від одного до кількох днів;
5. є вимога наявності позитивної кредитної історії, постійну роботу та регулярну оплату;
6. швидке зняття (готівка) або рахунку (безготівковий кредит);
7. одноразовий платіж або розстрочка.

Кредитна карта, як вид банківського кредиту

Другий вид кредитів, які банки надають фізичним особам – це кредитна картка. Вона представляє собою зручний спосіб безготівкового кредитування. Можливості кредитної картки:

1. прив’язка до банківського рахунку клієнта,
2. надання кредитного ліміту залежно від кредитоспроможності клієнта,
3. можливість користуватись кредитом під 0 (так званий пільговий період) за умови своєчасного повернення кредитних коштів,
4. перевищення лімітів тягне за собою додаткові збори,
5. можливість платити в стаціонарних і нестаціонарних магазинах, бронювати відпочинок і орендувати автомобіль чи житло за кордоном,
6. використання сучасних технології, що дозволяють ідентифікувати та забезпечувати безпеку операцій, а також захист персональних даних.

Іпотечний кредит – ще один вид банківського кредиту

Третій вид кредиту – іпотека. Варто відзначити, що такі продукти стають все більш популярними. На нього, ймовірно, вплинув новий Закон про іпотечний кредит, який забезпечує більший захист споживачів, а також зниження відсоткових ставок. Особливості іпотечного кредиту:

1. довгостроковий кредит з заставою у вигляді житла чи ділянки,
2. найчастіше надаються для будівництва будинку, купівлі квартири або купівлі ділянки,
3. висока сума кредиту,
4. вимагає власного внеску,
5. можливість отримання іпотеки у валюті, в якій ми отримуємо зарплату,
6. відносно низький внесок,
7. тривалий термін кредитування – до 35 років.

Особливості автокредиту в банку

Автокредит — це боргове зобов'язання, ціллю отримання якого являється придбання автомобіля. Банки мають особливі вимоги до клієнтів, які планують оформити кредит.

 У випадку автокредиту, цілком зрозуміло, що мова йде не про кілька тисяч гривень, а зазвичай про кілька десятків або сотень тисяч гривень. Тому, перше, що повинен зробити клієнт, це підтвердити власну кредитоспроможність, кредитну надійність (тут пригодиться наявність хорошої кредитної історії, адже банк обов'язково перевірить дані в УБКІ), а також надати початковий внесок.

Зазвичай перший внесок в різних банках становить від 10 до 15 % від суми кредиту. Термін кредитування становить від 5 до 10 років, а відсоткова ставка від 7 до 10% річних.

Які кредити пропонують банки під заставу нерухомості?

Кредити під заставу нерухомості — це окремий вид кредитів, які дають можливість отримати гроші в борг в досить великих сумах, проте їх розмір залежить від вартості заставного майна. Кредити під заставу нерухомості можуть мати різне призначення, а ціль кредитування в залежності від правил банку може бути вказана в кредитному договорі або ні.

Щоб отримати даний вид кредиту доведеться зібрати досить великий пакет документів, серед яких найважливішу роль відіграє свідоцтво на право власності на нерухомість, а також відсутність заборгованости по даній нерухомості. Крім того, банк обов'язково, як в усіх інших випадках, перевіряє кредитну історію.

Термін кредитування може бути різним, проте найчастіше такі кредити оформляють не більше ніж на 10 років. Суми кредитування від 100 000 і до 600 000 гривень, іноді навіть більше. Відсоткова ставка від 7 до 14% річних.