Що таке кредитна історія фізичної особи?

Кредитна історія – визначення терміну

Кредитна історія – це запис дій людини в контексті фінансових зобов'язань: оформлення та сплата, своєчасність або несвоєчасність внесення платежів при покупці товарів в розстрочку, користування дебетними та кредитними картками, позикамi в інших фінансових установах. Інформація про ці дії зберігається в базі даних Бюро кредитних історій. Завдяки цій базі кредитори можуть отримувати інформацією про фінансові зобов'язання, взяті клієнтами.

Перевірка кредитної історії дозволяє банкам та кредитним компаніям уникати укладення договорів з особами, які перебувають під високим ризиком невиконання кредитних зобов'язань, або з тими, хто має непогашену заборгованість по кредитах на великі суми. В БКІ, наприкла

• особисті дані (ім'я, адреса, телефон)
• дані про усі спроби отримати кредит в банку чи онлайн (схвалення та відмови)
• дані за кредитними зобов'язаннями, в тому числі суми, термін виплати та інформацію про заборгованість, якщо така є.

Дізнатися кредитну інформацію можна як самостійно, так і за допомогою спеціальних послуг від мікрофінансових організацій. Один раз на рік це можна дізнатися безкоштовно онлайн або за допомогою письмового звернення в стаціонарне відділення.

З 2022 року дізнатися про актуальний стан своїх даних можна за допомогою мобільного додатку Дія. Це офіційна державна програма, яка практично замінює паспорт. Відтепер, якщо у вашій історії відбуваються будь-які зміни, користувач отримує повідомлення. І якщо ця зміна проходить без його відома, можна одразу звернутися до бюро та зупинити видачу кредитного зобов'язання.

Чим загрожує відсутність кредитної історії?

Як не парадоксально, але іноді відсутність досвіду може зіграти таку ж роль, як і погана історія. Буває, що відмову від банку чи МФО отримує людина, яка ніколи не порушувала умов кредитних договорів, просто тому, що ніколи їх не оформлювала, тобто історія в неї нульова.

Переважно – це молоді люди, віком 18 – 20 років, котрі, можливо, і мають хороший та стабільний дохід, офіційне працевлаштування, та все ж, банки сумніваються в їх кредитоспроможності через відсутність даних. Це не дозволяє банку перевірити гражданина. Такий клієнт непередбачуваний, і тому довіряти йому велику суму грошей в борг може бути небезпечно.

У такому випадку власникові нульової історії схвалять або зовсім невелику суму для перевірки, або відмовлять у видачі грошей в борг.

Чому історія клієнта особливо важлива?

Кредитна історія – це збір інформації про наші теперішні та минулі грошові зобов’язання, а також про дисципліну їх сплати. Такі дані надсилаються фінансовими установами до бюро, котре потім робить їх доступними для інших кредиторів (банків, кредитних компаній, кредитних спілок і т. п. ), що дає їм змогу легко перевірити кредитоспроможність клієнта.

В базу даних БКІ вносяться відомості не тільки про відкриття та оплату всіх банківських кредитів та іпотеки, але також і про інші дрібні позики, кредити онлайн, кредиткі, покупку товарів в розстрочку та навіть дебетних рахунках. Дані про фінансову поведінку людини зберігаються в БКІ протягом 10 років. Від того, які записи переважатимуть у вашому досьє, буде залежати його оцінка, тобто: кредитна репутацiя вважатиметься хорошою чи поганою.

Як відомо, отримати грошi з поганою історією доволі складно, тому завжди потрібно старатись виконувати взяті на себе зобов’язання вчасно.

Як побудувати позитивну кредитну історію?

Хороша кредитна репутація залежить, в першу чергу, від своєчасної оплати всіх боргiв, позик або інших зобов'язань, інформація про які потрапляє в БКІ. Кожен українець може свідомо будувати свою кредитну репутацію. Допоможе в цьому застосування кількох порад:

Як виправити кредитну історію, якщо вона зіпсована?

Погану кредитну репутацію, звичайно, можливо виправити. Спосіб, в який це доведеться робити залежить від причин її зіпсуття. Якщо до цього призвели технічні збої і вашої вини там немає, то зробити відповідні записи про це повинно УБКІ, клієнту достатньо тільки повідомити про виявлення помилок.

При чому таке виправлення робиться цілком безкоштовно, брати за це оплату в позичальника ніхто немає права. Але, якщо до негативних записів призвела ваша кредитна поведінка, то виправляти наслідки доведеться також вам. Зробити це можна в кілька способів.

1. Перший спосіб – це оформлення кількох нових кредитних зобов’язань та та їх оплату. Щоб не заходити надто далеко, тобто, не падати в боргову яму, можна оформити короткотривалі мiкрокредити онлайн, які видають практично без відмови. Такі позики видають компанії, переважно вони не перевіряють історію позичальників. Тому при отриманні кредиту з поганою кредитною історією не повинно виникнути труднощів.В цьому випадку сума та термін боргу не мають особливого значення, важливий сам факт оформлення кредитного договору та його вчасне закриття.
2. Другий спосіб – це звернутися в кредитну компанію та оформити послугу виправлення історії. Однак тут важливо розуміти, що алгоритм дій компанії буде приблизно такий же, як у випадку самостійного оформлення. Тобто, кредитна компанія оформить на вас кілька короткострокових позик і слідкуватиме за тим, щоб ви вчасно їх згасали. За це, можливо, доведеться заплатити ще й певну фіксовану плату за послуги компанії крім суми боргу та відсотків.

ЯКА ІНФОРМАЦІЯ МІСТИТЬСЯ В КРЕДИТНІЙ ІСТОРІЇ?

В БКІ є дві крайності: благонадійний або неблагонадійний позичальник. Саме за такими категоріями воно оцінює ту чи іншу людину.

бюро кредитних історій ЗБЕРІГАЄ ДанІ позичальників?

Перевірка кредитної історії — ще одна корисна навичка, яку потрібно опанувати. Це як ревізія в шафі — ви чітко бачите, що які речі у вас є та від чого терміново потрібно позбутись. Головне не натрапити нову "одежину", про чиє існування ви навіть не здогадувались.

Ось 4 найбільш авторитетних Бюро Кредитних Історій України:

 → Перше всеукраїнське бюро кредитних історій.

 → Українське БКІ.

 → Міжнародне бюро.

 → Міжнародне бюро КІ.

Важливо: раз на рік перевірити КІ можна безкоштовно. Кожний наступний перегляд коштує 50 гривень.

ЩО МОЖЕ ЗІПСУВАТИ КРЕДИТНУ репутацІЮ?

КІ така примхлива дама, що на її рейтинг впливає абсолютно будь-яка деталь. Будь це прострочення в кілька копійок, наприклад, коли банкомат зняв додаткову комісію, на яку ви не звернули увагу. Чи пільговий період автопролонгації, який дають деякі мікрокредитні компанії.

Пролонгація — це можливість відтермінували виплату позики на визначений період.

Ось перелік основних чинників, які впливають на вашу КІ:

1. В один період ви подали кілька заявок. Особливо, якщо частину з них кредитор відхилив. В цій ситуації банк думає за схемою: якщо компанія "х" не дала йому/їй новий кредит, то певно щось не так з цим позичальником.
2. Ви часто змінювали особисту інформацію. Якщо під час подачі заявки ви змінюєте особисту інформацію, база БКІ також оновлює ці дані. В разі надто регулярного редагування, ви почитаєте викликати підозри. Регулярністю вважається період протягом трьох місяців.
3. У вас багато незакритих зобов'язань. Чим більша частина вашого заробітку йде на виплату боргу, тим менший ваш рейтинг. Адже тоді ваша платоспроможність зменшується й наступну позику стане непосильною нішею. Принаймні так вважають банки. Оптимальна пропорція боргу та заробітку — 30/70. Крайня позначка — 50/50.
4. Ви не користуєтесь кредитами. Так, бездіяльність — нічим не краща ніж діяльність. Адже тоді кредитори не знають чого від вас очікувати. Проте, це не така вже й проблема, адже рано чи пізно кожен з нас бере в розстрочку пилосос чи мультиварку. Як правило, в таких позиках не відмовляють, тож це буде ваш шанс показати себе як відповідального клієнта.
5. Кредитор подав проти вас позов або навпаки. Ця причина надто очевидна для детальних пояснень. Адже інформація про ваше прострочення йде ще в перший її день, а наступні конфлікти детально фіксуються у базі даних.

Важливо знати: КІ зберігається протягом 10 років, після чого автоматично анульовується.

КРЕДИТНА ІСТОРІЯ ТА КРЕДИТНИЙ РЕЙТИНГ: ЯКА РІЗНИЦЯ?

Люди часто плутають кредитні рейтинг та історію. Однак між ними є суттєва різниця.

Iсторія — зберігає всю інформацію про кредити: дати, суми, терміни і т.д. Це власність БКІ, яке ділиться інформацією про всі ваші "кредитні пригоди" з іншими компаніями.

Кредитний рейтинг — оцінює вашу платоспроможність, яка базується на даних КІ. Чим більше прострочень, тим на нижчий кредитний рейтинг можна сподіватися. Чим більше вчасно сплачених зобов'язань - тим вищий. Все до очевидного просто.

ЧИ МОЖНА ОСКАРЖИТИ СВІЙ РЕЙТИНГ У убкі?

Звісно, ви можете попросити БКІ переглянути вашу КІ. Для цього потрібно зайти на сайт УБКІ, завантажити зразок заяви, заповнити її та вислати поштою. Дані зміняться лише за умови, що кредитор підтвердить зазначені вами неточності. В разі, якщо він відмовляється це зробити, ви можете залишити власний коментар. Його об'єм — обсягом не більше ніж 100 слів щодо інформації. Він прикріпиться до вашого запису.

ЯК ПОКРАЩИТИ вашу КРЕДИТНУ ІСТОРІЮ?

Як би ви не гуглили "як видалити кредитну історію" — це нереально. Хіба що минуло 10 років й вона автоматично оновилась. УБКІ радить клієнтам з зіпсованим рейтингом зробити наступне:

1. Негайно повернути всі заборговані гроші. Або принаймні погасити дрібні заборгованостi. Так ви дасте сигнал, що "взялись за голову" та почали діяти.
2. Вчасно кладіть гроші на кредитну карту. Також без затримок сплачуйте борги за товари, які ви взяли на виплату.
3. Скористайтеся реструктуризацією. Якщо ви оформите реструктуризацію, БКІ перегляне своє ставлення до вас та покращить рейтинг. Нагадуємо, що основною функцією реструктуризації є дозвіл погасити борг меншими частинами за довший період.
4. Візьміть мікропозику. Сервіси онлайн кредитування мають значно менші вимоги, тож взяти позику можна навіть з поганою історією. Натомість вчасна сплата невеличких позик зможе поліпшити ваш рейтинг.

ДЕ ОТРИМАТИ КРЕДИТ З ПОГАНОЮ КРЕДИТНОЮ ІСТОРІЄЮ?

Якщо вам потрібно виправити КІ, найкращим варіантом буде взяти грошi в МФО. Це мікрофінансові організації, які пропонують позики на короткий період. Як правило, нові особи отримують пільгову ставку — 0,01% на день. Таким чином можна перевірити роботу сервіси та не втратити на комісії.

Важливим є те, що кредитори не вимагають довідок про доходи та часто прикривають око на ваше кредитне минуле. Щоб вам було легше вибрати компанію, яка повністю відповідатиме вашим потребам, команда Лоандо створила спеціальний фільтр. Він знаходиться під кредитним калькулятором. На ньому ви можете вибрати:

1) Рейтинг компанії.

2) Компанію, яка не вимагає довідок.

3) Кредитора, що надає безкоштовні позики.

4) Фірми, які не перевіряють попереднi зобов'язання.