Що таке кредитна історія

Кредитна історія – визначення терміну

Кредитна історія – це запис дій людини в контексті фінансових зобов'язань: оформлення та сплата кредитів, своєчасність або несвоєчасність внесення платежів при покупці товарів в розстрочку, користування дебетними та кредитними картками, отримання та погашення позик в інших фінансових установах. Інформація про ці дії зберігається в базі даних Бюро кредитних історій. Завдяки цій базі кредитори можуть отримувати інформацією про фінансові зобов'язання, взяті клієнтами.

Перевірка кредитної історії дозволяє банкам та кредитним компаніям уникати укладення договорів з особами, які перебувають під високим ризиком невиконання кредитних зобов'язань, або з тими, хто має непогашену заборгованість по кредитах на великі суми. В БКІ, наприклад, в Українському бюро кредитних історій можливо отримати:

• особисті дані позичальника (ім'я, адреса, телефон)
• дані про усі спроби отримати кредит в банку чи кредит онлайн (схвалення та відмови)
• дані за кредитними зобов'язаннями, в тому числі суми, термін погашення та інформацію про заборгованість, якщо така є.

Дізнатися кредитну історію можна як самостійно, так і за допомогою спеціальних послуг від мікрофінансових організацій. Один раз на рік можна дізнатися свою кредитну історію безкоштовно онлайн або за допомогою письмового звернення в стаціонарне відділення.

Чим загрожує відсутність кредитної історії?

Як не парадоксально, але іноді відсутність кредитної історії може зіграти таку ж роль, як і погана кредитна історія. Буває, що відмову від банку чи МФО отримує людина, яка ніколи не порушувала умов кредитних договорів, просто тому, що ніколи їх не оформлювала, тобто кредитна історія в неї нульова.

Переважно – це молоді люди, віком 18 – 20 років, котрі, можливо, і мають хороший та стабільний дохід, офіційне працевлаштування, та все ж, банки сумніваються в їх кредитоспроможності через відсутність кредитної історії. Відсутність кредитної історії не дозволяє банку перевірити позичальника. Такий клієнт непередбачуваний, і тому довіряти йому велику суму грошей в борг може бути небезпечно.

У такому випадку власникові нульової кредитної історії схвалять або зовсім невелику суму для перевірки, або відмовлять у видачі грошей в борг.

Чому кредитна історія клієнта особливо важлива для банків?

Кредитна історія – це збір інформації про наші теперішні та минулі грошові зобов’язання, а також про дисципліну їх сплати. Такі дані надсилаються фінансовими установами до бюро кредитних історій, котре потім робить їх доступними для інших кредиторів (банків, кредитних компаній, кредитних спілок і т. п. ), що дає їм змогу легко перевірити кредитоспроможність клієнта.

В базу даних БКІ вносяться відомості не тільки про відкриття та погашення всіх банківських кредитів та іпотеки, але також і про інші дрібні позики, кредити онлайн, кредитні карти, покупку товарів в розстрочку та навіть дебетних рахунках. Дані про фінансову поведінку людини зберігаються в БКІ протягом 10 років. Від того, які записи переважатимуть у вашому досьє, буде залежати його оцінка, тобто: кредитна історія вважатиметься хорошою чи поганою.

Як відомо, отримати кредит з поганою кредитною історією доволі складно, тому завжди потрібно старатись виконувати взяті на себе зобов’язання вчасно.

Як побудувати позитивну кредитну історію?

Хороша кредитна історія залежить, в першу чергу, від своєчасного погашення всіх кредитів, позик або інших зобов'язань, інформація про які потрапляє в БКІ. Кожен українець може свідомо будувати свою кредитну історію. Допоможе в цьому застосування кількох порад:

• Порада перша: ви мусите мудро користуватись кредитними послугами. Це не означає, що за будь-яку ціну треба уникати оформлення кредиту чи позики. Приймати таке рішення потрібно з усією відповідальністю і тільки тоді, коли це справді необхідно.

• Порада друга: не беріть занадто багато кредитів одночасно, адже тоді існує ризик забути про вчасне погашення котрогось з них, і цим самим зіпсувати кредитну історію.

• Порада третя: час від часу варто перевіряти кредитну історію. Ви можете зробити це, не виходячи з дому, просто зайти на офіційний сайт українського бюро кредитних історій та замовити звіт. Можливо, виявиться, що в базі даних БКІ містяться застарілі або неправдиві відомості про ваші зобов’язання. Вони оновлюються протягом декількох тижнів після подачі актуальної інформації кредитором.

• Порада четверта: коли ви бачите, що можуть виникнути проблеми з погашенням боргу в належний термін, необхідно якнайшвидше зв'язатися з фінансовою установою, щоб обговорити нові умови погашення й оформити пролонгацію кредиту.

• Порада п’ята: ніколи не беріть наступного кредиту на погашення попереднього. Такими діями ви тільки погіршуєте ситуацію, адже кількість боргових зобов’язань росте, а також збільшуються витрати на оплату відсотків. А це загрожує падінням в глибоку боргову яму, з якої доведеться вибиратись кілька років.

Як виправити кредитну історію, якщо вона зіпсована?

Погану кредитну історію, звичайно можливо виправити. Спосіб, в який це доведеться робити залежить від причин її зіпсуття. Якщо до цього призвели технічні збої і вашої вини там немає, то зробити відповідні записи про це повинно УБКІ, клієнту достатньо тільки повідомити про виявлення помилок.

При чому таке виправлення робиться цілком безкоштовно, брати за це оплату в позичальника ніхто немає права. Але, якщо до негативних записів призвела ваша кредитна поведінка, то виправляти наслідки доведеться також вам. Зробити це можна в кілька способів.

• Перший спосіб – це оформлення кількох нових кредитних зобов’язань та вчасне їх погашення. Щоб не заходити надто далеко, тобто, не падати в боргову яму, можна оформити короткотривалі кредити онлайн, які видають практично без відмови. Такі позики видають кредитні компанії, переважно вони не перевіряють кредитну історію позичальників. Тому при отриманні кредиту з поганою кредитною історією не повинно виникнути труднощів.В цьому випадку сума та термін боргу не мають особливого значення, важливий сам факт оформлення договору та його вчасне закриття.

• Другий спосіб – це звернутися в кредитну компанію та оформити послугу виправлення кредитної історії. Однак тут важливо розуміти, що алгоритм дій компанії буде приблизно такий же, як у випадку самостійного оформлення кредиту. Тобто, кредитна компанія оформить на вас кілька короткострокових кредитів і слідкуватиме за тим, щоб ви вчасно їх згасали. За це, можливо, доведеться заплатити ще й певну фіксовану плату за послуги компанії крім суми боргу та відсотків.

Радимо добре проаналізувати, що у вашому випадку буде краще, оформлювати кредити самостійно й особисто дбати про вчасне погашення, чи залишити все в руках кредитора, не завдаючи собі зайвих клопотів з розрахунками?