Основні види кредитів в Україні

Види кредитів за суб’єктом кредитних відносин

Фінансова грамотність українських громадян, на жаль, знаходиться на невисокому рівні. Більшість звикла вважати, що кредити відносяться тільки до банківської сфери та є виключно банківським продуктом. Насправді кредитний ринок України уже давно змінився. Отримати гроші в позику можливо також в небанківських кредитних організаціях, а саме: в кредитних компаніях, в кредитних спілках, в ломбардах, а також у приватних осіб. Відповідно до зазначених факторів, фінансові послуги розділяють на дві категорії: банківські та небанківські кредити. Яка між ними різниця?

Як говорить сама назва, банківський кредит – це послуга, що входить до переліку основних фінансових продуктів банку. Вона передбачає видачу готівкових або безготівкових коштів фізичній або юридичній особі на умовах, зазначених у кредитному договорі. Щоб отримати кредит від банку, потрібно відповідати високим вимогам: мати хорошу кредитну історію, документально підтвердити високу оцінку кредитоспроможності та пройти кредитний скоринг.

Натомість небанківський кредит отримати набагато легше. Мікрофінансові організації та інші небанківські організації ставлять нижчі вимоги, а формальності зводяться до мінімуму. Щоб оформити кредит онлайн, достатньо мати: доступ до інтернету, мобільний телефон, електронну пошту, банківську карту, паспорт громадянина України та ідентифікаційний код, а час здійснення процедури займає 15-20 хвилин.

Види кредитів за формою видачі

Відповідно до форми видачі, кредити бувають двох видів: грошові та товарні. Грошовий кредит передбачає отримання кредитних коштів у безготівковій (на банківський рахунок, електронний гаманець, платіжну чи кредитну карту) або в готівковій формі (на руки в банківському відділенні, на пошті чи кур’єрським доставленням). Як правило, розпоряджатись отриманими грошима клієнт може на власний розсуд, хоча під час оформлення кредитного договору ціль отримання кредиту іноді зазначається.

Товарні види кредиту найчастіше використовуються під час придбання товарів чи послуг в розстрочку, і можуть надаватись безпосередньо магазином, фірмою чи будь-яким закладом з надання послуг. Товарні кредити надаються також і банками, але в такому випадку клієнт не отримує жодних виплат. Банк безпосередньо перераховує гроші на рахунок продавця.

Види кредитів за строком видачі

За строком видачі кредити розділяють на: довгострокові, середньострокові та короткострокові. До довгострокових зараховують переважно кредити, терміни яких перевищують 6 років. Це, звичайно, іпотечні кредити, кредити на автомобіль, кредит для бізнесу, а також інші споживчі кредити великих розмірів.

До середньострокових належать боргові зобов’язання, оформлені на період від 1 до 6 років. Це, наприклад, кредити на навчання, на придбання побутової техніки або інших товарів в розстрочку. В основному середньострокові, як і довгострокові кредити, видаються тільки банками та деякими великими кредитними компаніями. Найбільшим недоліком такого виду кредитування являється те що, отримати кредит іноземцю чи українському громадянину з мінімальним дохом майже неможливо.

Короткотерміновими кредитами називають всі інші позики, термін яких не перевищує 1 року. Видають їх як банки, так і кредитні компанії, але позичальники все частіше звертаються саме до останніх. Адже на відміну від банків в кредитних компаніях можливо отримати навіть кредит з 18 років, кредит без довідок про доходи та офіційного працевлаштування, а також кредит для пенсіонерів. А що найважливіше – договір оформляється дистанційно за кілька хвилин.

Види кредитів за способом погашення

Ще однією категорією для поділу кредитів є спосіб погашення. Як відомо, кредити можуть погашатись щомісячними або квартальними сплатами, тобто в розстрочку, одноразовим платежем чи по індивідуальному графіку, вказаному в кредитному договорі.

Погашення в розстрочку здійснюється переважно по довгострокових чи середньострокових кредитах, а саме: по кредитах на житло, на авто, а також на придбання товарів і послуг. До оплати нараховують частину тіла кредиту та вартість відсотків. Для такого роду боргових зобов’язань недоступна послуга дострокового погашення. Якщо кредитор і погоджується на це, то кінцева вартість все одно не змінюється.

Разовим платежем погашаються дрібні кредити. В основному це кредити онлайн та кредити до зарплати, а також позики, оформлені в ломбардi під заставу майна. В окремих випадках, наприклад, при оформленні пролонгації чи реструктуризації, короткострокові кредити можуть погашатись і по індивідуальному графіку.

Види кредитів за цільовим характером

Що стосується цільового характеру оформлення кредитів, то за цією категорією можна нарахувати найбільшу кількість видів кредитування. Сюди відносяться: інвестиційні та чекові кредити, кредити на ведення підприємницької діяльності, для купівлі товарів та сплати послуг, на нецільові споживчі потреби, а також цільові кредити окремим групам позичальників.

Кредити цільового характеру оформляються на довгий період та видаються у великих сумах, і переважно банками. Щоб їх отримати, клієнт мусить зібрати величезну кількість документів для підтвердження кредитоспроможності, а також мати хорошу кредитну історію та високий бал скорингу. Процедура оформлення таких кредитів передбачає особисту присутність позичальника в банку, й іноді може затягуватись до кількох днів.