Що таке кредитний скоринг?

Отримання кредиту не така вже й легка справа, як може виглядати при перегляді реклами. На рішення, яке прийме банк чи кредитна компанія щодо видачі кредиту великою мірою впливає кредитний скоринг. Що це таке та від чого він залежить?

Кредитний скоринг – що це?

Кредитний скоринг – визначення

Кредитний скоринг – це система оцінки надійності та кредитоспроможності потенційного позичальника. За допомогою такої системи можливо дати прогноз, як дана особа буде виконувати боргові зобов’язання перед кредитором, чи існує ризик неповернення виданих коштів або не своєчасного внесення регулярних платежів.

Для проведення такого аналізу в основному використовують статистичні інструменти. Простіше кажучи, профіль одного клієнта порівнюють з профілями інших людей, котрі вже раніше отримували кредити. В результаті визначається скоринг-бал, і чим він вищий, тим більше шансів на отримання позитивного рішення для клієнта. А для кредитора це значить зниження ризику неповернення коштів. До того ж, скорингова оцінка впливає також і на умови кредитування, на відсоткову ставку та розмір тіла кредиту.

В основному скорингом користуються банки, а також кредитні компанії. Проте, більшість кредитних компаній застосовують і інші методи визначення кредитоспроможності своїх клієнтів. Для деяких достатньо тільки перевірки кредитної історії позичальника або наявності офіційного працевлаштування чи відсутності заборгованостей по кредитах.

Які існують скорингові моделі?

Скорингових моделей сьогодні існує дуже багато, але в Україні найбільш поширені три основні типи: скорингова модель Бюро кредитних історій, комбінована модель та спеціалізована.

Скорингова модель Бюро кредитних історій використовується в основному банками. ЇЇ ще називають системою кредитного рейтингу позичальників. Вона надає великий обсяг інформації про кредитоспроможність позичальника. Рейтинг або скоринг-балл за такою моделлю визначається на основі аналізу попередньої кредитної поведінки заявника, при цьому інші фактори: наявність доходу, вік, наявність майна під заставу – не враховуються.

Комбінована скорингова модель також використовується банками та іншими великими кредитними установами. Найчастіше її застосовують для проведення аналізу кредитоспроможності та надійності клієнта, котрий хоче отримати іпотеку, кредит на автомобіль чи інші види кредитів у великих розмірах До уваги береться стан кредитного досьє клієнта, його матеріальне та соціальне становище, а також вік, освіта та інші важливі фактори.

І остання, спеціалізована модель кредитного скорингу передбачає визначення надійності клієнта в спосіб отримання основної інформації про позичальника та перевірки її на достовірність. Таким типом скорингу найчастіше користуються кредитні компанії. Вони самі визначають, що для них є основними факторами. Від клієнта може вимагатись тільки основний пакет документів та заповнення анкети з мінімальною кількістю пунктів, іноді обов’язковим може бути представлення ще деяких довідок. Пройти даний скоринг та отримати позитивне рішення дуже просто, за умови надання правдивої інформації.

Для чого та кому потрібен кредитний скоринг?

Чи клієнт може вплинути на результат скорингу?

Вiдповiдь на питання, чи клієнт може вплинути на власну скорингову оцінку, залежить в першу чергу від того, за яким типом кредиту та в яку кредитну установу він звертається. Якщо людина хоче отримати, наприклад, іпотеку, то банк буде якомога ретельніше проводити аналіз кредитоспроможності та надійності заявника, застосовуючи комбіновану модель скорингу. А це означає, що підвищити свій рейтинг майже неможливо, адже до уваги будуть братись вік, наявність дітей чи сім’ї, професія, місце роботи, заробітня плата та інше.

Якщо говорити про отримання кредиту онлайн, то тут головне вказувати правдиву інформацію.  Навіть, якщо в клієнта не надто високий кредитний рейтинг або відсутній дохід чи є проблеми з боргами, він має всі шанси отримати фінансову допомогу в кредитні компанії. Адже в таких установах надається можливість отримати кредит з поганою кредитною історію або взагалі без неї. Сподіватись на позитивне рішення можуть також безробітні, пенсіонери, студенти та інші малозабезпечені верстви населення.

Кредитна історія і скоринг: що треба знати?

Кредитна історія має дуже важливе значення на оформлення кредиту, адже входить до обов’язкових пунктів перевірки майже всіх скорингових систем. Дані про кредитну поведінку зберігаються в Бюро кредитних історій протягом 10 років. Якщо колись давно ви мали прострочку по кредиту чи проблеми з колекторами, це може призвести до негативної відповіді по заявці на кредит тепер.

Перевіряти стан свого досьє бажано хоча б раз на рік, навіть, якщо ви знаєте, що сплачували все вчасно або ніколи не брали жодних кредитів. Адже з різних причин у ньому можлива поява помилкових або чужих записів. Часто саме помилки в кредитній історії стають причиною відмови у наданні кредиту. Замовити такий звіт можливо безкоштовно на сайті УБКІ, вказавши свої паспортні дані. Також можливо замовити щомісячний звіт стану кредитної історії або додаткові функції контролю, але за додаткову оплату.

Оформляючи кредит, кредитну карту або овердрафт, варто пам’ятати, що виконувати боргові зобов’язання потрібно не тільки з огляду на небажання платити штраф чи боячись погроз колекторів. Вчасно вносячи оплати, ви будуєте хорошу кредитну історію та впливаєте на майбутню оцінку кредитоспроможності та  свій кредитний рейтинг.

 

Статті

Особисті фінанси: як правильно розпоряджатися?

Чи потрібно бути фінансовим експертом, щоб добре розпоряджатись...

Гроші на чорний день: як відкласти і де зберігати?

Кожен з нас заощаджує гроші з певною метою: відкладає...

5 кращих способів зберігати заощадження

Навчитись правильно користуватись грошима та створювати...

Депозит – хороший спосіб зберігати гроші

Зберігати кошти можна за допомогою різних способів:...

Як назбирати гроші, якщо є непогашений кредит?

Більшість людей сьогодні мають відкриті довгострокові...

Додати коментар

 #######  ##     ## ########  #######  ########  
##     ## ##     ## ##       ##     ## ##     ## 
##     ## ##     ## ##       ##     ## ##     ## 
##     ## ##     ## ######   ##     ## ########  
##  ## ## ##     ## ##       ##     ## ##   ##   
##    ##  ##     ## ##       ##     ## ##    ##  
 ##### ##  #######  ##        #######  ##     ## 

Увійдіть, щоб приховати це поле