Що таке скоринг та як він визначається?
Скоринг має вирішальне значення в питанні надання кредиту. Його визначають за допомогою скорингової системи, аналізуючи велику кількість інформації, а також використовуючи статистичні інструменти. На результат кредитного скорингу впливає не тільки кредитоспроможність клієнта, але і зовнішні фактори, які від позичальника не залежать.
- Визначення терміну скоринг?
- Як працюють скорингові моделі?
- Що таке скоринг бал та як визначається?
- Від чого залежить результат скорингу?
- Чи можливо підвищити скорнг?
Що таке кредитний скоринг?
Скоринг – це система оцінки надійності та кредитоспроможності потенційного позичальника. За допомогою кредитного скорингу можливо дати прогноз, як дана особа буде виконувати боргові зобов’язання перед кредитором, чи існує ризик неповернення виданих коштів або несвоєчасного внесення регулярних платежів.
Для проведення такого аналізу в основному використовують статистичні інструменти. Простіше кажучи, профіль одного клієнта порівнюють з профілями інших людей, котрі вже раніше отримували кредити. В результаті визначається скоринг-бал, і чим він вищий, тим більше шансів на отримання позитивного рішення для клієнта. А для кредитора це значить зниження ризику неповернення коштів. До того ж, скорингова оцінка впливає також і на умови кредитування, відсоткову ставку та розмір тіла кредиту.
В основному скорингом користуються банки, а також кредитні компанії. Проте, більшість кредитних компаній застосовують і інші методи визначення кредитоспроможності своїх клієнтів. Для деяких достатньо тільки перевірки кредитної історії позичальника або наявності офіційного працевлаштування чи відсутності заборгованостей по кредитах.
Як працює кредитний скоринг та скорингові моделі?
Система кредитного скорингу розроблена так, що за кожен пункт передбачене нарахування певної кількості балів, які потім сумуються. Таких пунктів може бути більше 1000, при цьому клієнт навіть не здогадуватиметься, що він проходив перевірку по такій кількості параметрів, адже в анкеті відповів всього на кілька питань та заповнив кілька полів з основною інформацією.
Для того, щоб здійснити таку перевірку, сучасні кредитні установи використовують різні скорингові моделі та спеціальні комп’ютерні програми, які дозволяють скоротити час опрацювання інформації. Завдяки цьому відповідь на заявку приймається максимально швидко, а іноді майже миттєво.
Так, наприклад, за графу, де вказується стать особи, може нараховуватись 20-30 балів або 1 чи 2, це залежить від моделі скорингу та конкретної установи. При цьому жінки вважаються більш відповідальними позичальниками, а значить скоринг-бал вищим. Також за вік заявника може присвоюватись різна кількість балі:, якщо він занадто юний чи похилий, скоринг-бал буде невисоким.
Як визначається скоринг бал?
Скоринг-бал – це оцінка кредитоспроможності потенційного позичальника та його надійності, встановлена на основі статистичних даних. Чим вищий скоринг-бал, тим більше шансів на позитивну відповідь від кредитора. В різних установах для одного і того ж кредитного продукту можуть встановлюватись різні величини прохідного балу.
Для визначення скоринг-балу кредитори також застосовують різні скорингові моделі. Наприклад, для видачі іпотеки банком може використовуватись комбінована модель скорингу, до якої входить величезна кількість пунктів. До уваги братиметься не тільки фінансове становище людини, але і його кредитна історія, вік, освіта, сімейний стан та інша інформація. Потім отримані дані будуть порівнюватись з даними інших клієнтів.
А для отримання кредиту онлайн, наприклад, буде аналізуватися тільки фінансове становище або навіть і воно не братиметься до уваги. Рішення про надання кредиту може бути прийняте на основі отримання тільки соціальної інформації про особу та перевірки її на вірогідність. Саме тому в кредитних компаніях легко отримати кредити пенсіонерам та кредити без офіційного працевлаштування.
За даними нашої статистики саме в цих організаціях пройти скоринг виходить у більшої кількості українців:
| Компанія | Подати заявку | Без довідки про доходи | Вiк клієнта | 0% на перший кредит | Взяти кредит |
|---|---|---|---|---|---|
| Vashagotivochka.ua | Подати заявку | ✔️ | 20+ | ✔️ | Взяти кредит |
| Алекскредит | Подати заявку | ✔️ | 18+ | ✔️ | Взяти кредит |
| Швидкогроши | Подати заявку | ✔️ | 18+ | ❌ | Взяти кредит |
| Кредиткаса | Подати заявку | ✔️ | 18+ | ✔️ | Взяти кредит |
Що впливає на результат скорингу
На скоринг-бал, звичайно, сильно впливає кредитна історія позичальника, адже майже кожен кредитор звертається за отриманням інформації про своїх клієнтів в Бюро кредитних історій. Якщо раніше ви мали проблеми з простроченням по кредитах чи з колекторами, то тепер буде вкрай важко вигідно оформити кредит або кредитну карту в надійному банку чи кредитній компанії, адже такі дані суттєво знизять бал скорингу.
Великою мірою на скоринг впливає також наявність офіційного працевлаштування і місце роботи. Люди, які працюють у великих корпораціях чи на державних підприємствах, отримують, зазвичай, вищу оцінку, ніж ті, хто працює в дрібних та ненадійних компаніях або взагалі неофіційно. До уваги береться час пропрацьований на даному підприємстві і робочий стаж позичальника в цілому.
Якщо особа звертається за новою позикою, маючи незакриту попередню, кредитор може вирішити, що позичальник хоче отримати кредит для погашення іншого кредиту, а це сильно знизить результат скорингового дослідження. Адже вважається, що наступне боргове зобов’язання призведе до ще більшого боргового навантаження на людину, і в результаті вона не зможе розплатитись з боргами.
Велике значення також має активність користування банківськими картами, якщо вона висока, то це вказує на достатню фінансову грамотність клієнта і, відповідно, скоринг-бал присвоюється вищий. І не менш важливий сімейний статус заявника. Скорингова програма завжди присвоює вищі бали одруженим заявникам, адже вони вважаються більш надійними. Якщо сім’я має додатковий дохід або певні соціальні виплати, то такі фактори також позитивно впливають на оцінку скорингу.
Як підвищити скоринг?
Відповісти на питання: чи можливо вплинути на бал скорингу – складно, тому що однозначної відповіді немає. Звичайно, клієнт може впливати на свою фінансову поведінку, на свій стан, але такий процес довготривалий, а змінити щось безпосередньо перед оформленням кредиту вкрай важко.
Так, наприклад, неможливо миттєво тримати хороший диплом, заробити великий робочий стаж чи влаштуватись на престижну роботу. А тим більше не можливо вплинути на фактори, котрі взагалі від людини не залежать, але сильно впливають на бал скорингу: вік та стать.
Все, що можна зробити – це подати правдиву інформацію про себе. Кредитні компанії та банки детально перевіряють інформацію про клієнта по всіх можливих базах даних. При виявленні обману хоча б в одному пункті, програма скорингу може блокувати перевірку наступних пунктів, й такий заявник відразу ж отримує відмову.
Іноді на низьку оцінку скорингової програми можуть вплинути також помилки, допущені вами в анкеті або помилки в кредитній історії. Тому перед зверненням в кредитну установу варто перевірити кредитну історію. Законодавство України дозволяє отримувати щорічний звіт про стан свого кредитного досьє раз на рік повністю безкоштовно. Такою можливістю не те, що варто, а навіть потрібно користуватись.
Зазвичай, кредитний договір може бути розірваний раніше...
Мета фішингу - отримати доступ до вашої особистої інформації,...
Воєнний конфлікт може мати серйозний вплив на економіку...
Кредити онлайн в Україні в 2023 році є популярними...
Оформляючи позику готівкою та отримуючи гроші у стаціонарному...
Додати коментар
Коментарі