Что такое скоринг и как он определяется?

1. Определение термина скоринг
2. Как работают скоринговые модели
3. Что такое скоринг бал и как он определяется
4. От чего зависит результат скоринга
5. Возможно ли повысить скоринг?

Что такое кредитный скоринг?

Скоринг – это система оценки надежности и кредитоспособности потенциального заемщика. С помощью кредитного скоринга возможно дать прогноз, как данное лицо будет выполнять долговые обязательства перед кредитором, существует ли риск невозврата выданных средств или несвоевременного внесения регулярных платежей.

Для проведения такого анализа в основном используют статистические инструменты. Проще говоря, профиль одного клиента сравнивают с профилями других людей, которые уже ранее получали кредиты. В результате определяется скоринг-балл, и чем он выше, тем больше шансов на получение положительного решения для клиента. А для кредитора это значит снижение риска невозврата средств. К тому же, скоринговая оценка влияет также и на условия кредитования, процентную ставку и размер тела кредита.

В основном скорингом пользуются банки, а также кредитные компании. Однако, большинство кредитных компаний применяют и другие методы определения кредитоспособности своих клиентов. Для некоторых достаточно только проверки кредитной истории заемщика или наличия официального трудоустройства или отсутствия задолженностей по кредитам.

Как работает кредитный скоринг и скоринговые модели?

Система кредитного скоринга разработана так, что за каждый пункт в оценке предусмотрено начисление определенного количества баллов, которые затем суммируются. Таких пунктов может быть больше 1000, при этом клиент может даже не догадываться, что он проходил проверку по такому количеству параметров, ведь в анкете ответил всего на несколько вопросов и заполнил несколько полей с основной информацией.

Для того чтобы осуществить такую ​​проверку, современные кредитные учреждения используют различные скоринговые модели и специальные компьютерные программы, которые позволяют сократить время обработки информации. Благодаря этому ответ на заявку принимается максимально быстро, а иногда почти мгновенно.

Так, например, за графу, где указывается пол лица, уже могут начисляться баллы, их размер зависит от модели скоринга и конкретного учреждения. При этом женщины считаются более ответственными заемщиками, а значит, их скоринг-балл по итогу будет выше. Также разное количество баллов присваивается за возраст заявителя: если он слишком юный или преклонный, скоринг-балл будет невысоким.

Как определяется скоринг балл?

Скоринг-балл – это оценка кредитоспособности потенциального заемщика и его надежности, установленная на основе статистических данных. Чем выше скоринг-балл, тем больше шансов на положительный ответ от кредитора. В различных учреждениях для одного и того же кредитного продукта могут устанавливаться различные величины проходного балла.

Для определения скоринг-балла кредиторы применяют различные скоринговые модели. Например, для выдачи ипотеки банком может использоваться комбинированная модель скоринга, в которую входит огромное количество пунктов. Во внимание будет приниматься не только финансовое положение человека, но и его кредитная история, возраст, образование, семейное положение и другая информация. Затем полученные данные будут сравниваться с данными других клиентов.

А для получения кредита онлайн будет анализироваться только финансовое положение, или даже оно не будет приниматься во внимание. Решение о предоставлении кредита может быть принято на основе только социальной информации о лице и проверки ее на достоверность. Именно поэтому в кредитных компаниях легче получить кредиты пенсионерам и кредиты без официального трудоустройства.

Что влияет на результат скоринга

На скоринг-балл, конечно, сильно влияет кредитная история заемщика, ведь почти каждый кредитор обращается за получением информации о своих клиентах в Бюро кредитных историй. Если раньше вы имели проблемы с просрочкой по кредитам или с коллекторами, то теперь будет крайне трудно выгодно оформить кредит или кредитную карту в надежном банке или кредитной компании, ведь такие данные существенно снизят балл скоринга.

Во многом на скоринг влияет также наличие официального трудоустройства и место работы. Люди, которые работают в крупных корпорациях или на государственных предприятиях, получают, как правило, выше оценку, чем те, кто работает в мелких или частных компаниях, или вообще неофициально. Не учитывается время работы на данном предприятии и рабочий стаж заемщика в целом.

Если лицо обращается за финансовой помощью, имея незакрытый долг, кредитор может решить, что заемщик хочет получить кредит для погашения другого кредита, а это сильно снизит результат скорингового исследования. Ведь считается, что дополнительное долговое обязательство приведет к еще большей финансовой нагрузке на человека, и в результате он не сможет расплатиться с долгами.

Большое значение также имеет активность использования банковских карт: если она высокая, то это указывает на достаточную финансовую грамотность клиента и, соответственно, скоринг-балл присваивается выше. И не менее важен семейный статус заявителя. Скоринговая программа всегда присваивает высшие баллы женатым заявителям, ведь они считаются более надежными. Если семья имеет дополнительный доход или социальные выплаты, то такие факторы также положительно влияют на оценку скоринга.

Как повысить скоринг?

Ответить на вопрос: возможно ли повлиять на бал скоринга – сложно, потому что однозначного ответа нет. Конечно, клиент может влиять на свое финансовое поведение и на свое денежное состояние, но в основном это длительный процесс, а изменить что-то непосредственно перед оформлением кредита – крайне трудно.

Так, например, невозможно мгновенно получить диплом ВУЗа, заработать внушительный рабочий стаж или устроиться на престижную работу. А тем более невозможно повлиять на факторы, которые вообще от человека не зависят, но сильно влияют на бал скоринга: возраст и пол.

Все, что можно сделать – это подать правдивую информацию о себе. Кредитные компании и банки подробно проверяют информацию о клиенте по всем возможным базам данных. При обнаружении обмана хотя бы в одном пункте, программа скоринга может блокировать проверку следующих пунктов, и такой заявитель сразу же получает отказ.

Иногда на низкую оценку скоринговой программы могут повлиять также ошибки, допущенные вами в анкете или ошибки в кредитной истории. Поэтому перед обращением в кредитное учреждение стоит проверить кредитную историю. Законодательство Украины позволяет получать ежегодный отчет о состоянии своего кредитного досье раз в год полностью бесплатно. Такой возможностью не то что стоит, а даже нужно пользоваться.