Заявка на кредит - "обличчя" потенційного позичальника. Неправильні дані й помилки в цьому документі можуть привести до відмови в кредитуванні. Як правильно заповнити заявку і які дані там враховуються?
Сьогоднішні реалії життя змушують банки звертатися до електронного документообігу, і все частіше ми можемо знайти пропозиції отримання кредиту в банку або кредитної організації з відправкою документів онлайн. У цьому багато переваг:
Формально рішення по заявці на кредит приймає кредитний комітет. Це колективний орган, до якого входять 7-9 досвідчених фінансових менеджерів, а керує ним начальник кредитного відділу банку. Як ви самі розумієте, кредитний комітет працює періодично, він в кращому випадку збирається 1-2 рази в тиждень на пару годин. За цей час вдається детально розглянути обмежене число заявок, тому детально комітет займається тільки кредитами на великі суми.
До комітету в комплекті з заявками приходять фінансові досьє або кредитні історії, які готуються кредитними інспекторами. Досьє містить інформацію про позичальника, планованої фінансової операції й пропонований висновок - видавати чи не видавати кредит. Відносно великих угод досьє стає базою для обговорення на комітеті. Відносно середніх і дрібних угод обговорення фактично не відбувається, а автоматично приймається запропоноване в досьє рішення. Для «миттєвих кредитів» і подібних популярних сьогодні фінансових послуг розгляд питання на кредитному комітеті не передбачається навіть офіційно. У напівавтоматичному режимі збирається та обробляється інформація, потім автоматично приймається вироблене рішення.
Тому для позичальників в першу чергу важлива інформація, принципи, які визначають формування досьє і запропонованих висновків.
Фінансова установа бажає тільки одного - отримати прибуток. Для цього потрібно, щоб позичальники справно погашали кредити та платили відсотки. Тому при аналізі заявки потрібно дати прогноз кредитоспроможності й надійності клієнта. А для цього збирають і обробляють великий обсяг інформації - сьогодні для цього використовуються складні програмні продукти та системи. Чи не станемо займати місце на сторінці розповіддю про кредитному андерайтингу, application-скоринг, fraud-скоринг, behavioral-скоринг і їх відмінностях. Тим більше, що кожен банк має особливості й по-своєму налаштовує програмні засоби.
У фінансове досьє клієнта потрапляє об'єктивна і суб'єктивна інформація.
До об'єктивної інформації відносяться: вік, стаж роботи, розмір доходу, досвід отримання кредитів, дисципліна їх погашення, володіння автомобілем, нерухомістю, наявність судимостей і так далі. Джерела такої інформації можуть бути офіційними (кредитна історія з бюро) і неофіційними (наприклад, будь-яким чином отримані банком бази даних правоохоронних органів або комунальних служб).
Суб'єктивно інспектор оцінює і вносить в досьє власне враження про позичальника - зовнішній вигляд, пунктуальність, наскільки впевнено поводиться при подачі заявки.
Зібрані показники перекладається в бали (скорингова система) безпосередньо або зіставляються між собою з перекладом в бали результату зіставлення. Пояснимо на прикладі:
Це логічна дія: Заможний клієнт чомусь просить невеликий кредит, хоча набагато простіше скористатися овердрафтом по банківській карті. А раз клієнт витрачає час на подачу заявки, то його фінансовий стан набагато гірше декларованого чи це однозначне шахрайство. Щоб не ризикувати, банк кредит видавати не стане.
Використання відомостей про те, як і яку інформацію використовує банк при аналізі заявки, допомагає позичальникам підвищити ймовірність прийняття позитивного рішення. В першу чергу дотримуйтесь трьох правил:
Зазвичай, кредитний договір може бути розірваний раніше...
Мета фішингу - отримати доступ до вашої особистої інформації,...
Воєнний конфлікт може мати серйозний вплив на економіку...
17000 грн / 30 дн. |
Zobacz ofertę |
12000 грн / 30 дн. |
Zobacz ofertę |
20000 грн / 30 дн. |
Zobacz ofertę |
Коментовані статті
Без сумніву, кожен клієнт кредитної компанії або банку бажає мати найвигіднішу пропозицію. Однак, чи...
Борги – це серйозні проблеми, які постійно забирають наш спокій, додаткові кошти, а нерідко й здоров’я....
Кредит під нуль відсотків – це пропозиція більшості небанківських кредитних компаній отримати перший...