Заявка на кредит: правильне заповнення призведе до схвалення

ОНЛАЙН ЗАЯВКА НА КРЕДИТ І ЗАПОВНЕННЯ ЗАЯВКИ В БАНКУ

Сьогоднішні реалії життя змушують банки звертатися до електронного документообігу, і все частіше ми можемо знайти пропозиції отримання кредиту в банку або кредитної організації з відправкою документів онлайн. У цьому багато переваг:

1. Вислати заявку користувач може в будь-який зручний час, а не в години роботи відділення.
2. Заповнюючи заявку будинку потенційний клієнт відчуває себе більш розслаблено, а значить, допустить менше помилок і друкарських помилок, які нерідко зустрічаються при заповненні документів в поспіху.
3. Користувач може докласти додаткові документи, які можуть знадобитися: закордонний паспорт або військовий квиток. При подачі заявки в стаціонарному відділенні потрібних посвідчень може не бути під рукою.

ЯК ПЕРЕВІРЯЮТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ?

Формально рішення по заявці на кредит приймає кредитний комітет. Це колективний орган, до якого входять 7-9 досвідчених фінансових менеджерів, а керує ним начальник кредитного відділу банку. Як ви самі розумієте, кредитний комітет працює періодично, він в кращому випадку збирається 1-2 рази в тиждень на пару годин. За цей час вдається детально розглянути обмежене число заявок, тому детально комітет займається тільки кредитами на великі суми.

До комітету в комплекті з заявками приходять фінансові досьє або кредитні історії, які готуються кредитними інспекторами. Досьє містить інформацію про позичальника, планованої фінансової операції й пропонований висновок - видавати чи не видавати кредит. Відносно великих угод досьє стає базою для обговорення на комітеті. Відносно середніх і дрібних угод обговорення фактично не відбувається, а автоматично приймається запропоноване в досьє рішення. Для «миттєвих кредитів» і подібних популярних сьогодні фінансових послуг розгляд питання на кредитному комітеті не передбачається навіть офіційно. У напівавтоматичному режимі збирається та обробляється інформація, потім автоматично приймається вироблене рішення.

Тому для позичальників в першу чергу важлива інформація, принципи, які визначають формування досьє і запропонованих висновків.

ЯК БАНК БЕРЕ РІШЕННЯ ПРО НАДАННЯ КРЕДИТУ?

Фінансова установа бажає тільки одного - отримати прибуток. Для цього потрібно, щоб позичальники справно погашали кредити та платили відсотки. Тому при аналізі заявки потрібно дати прогноз кредитоспроможності й надійності клієнта. А для цього збирають і обробляють великий обсяг інформації - сьогодні для цього використовуються складні програмні продукти та системи. Чи не станемо займати місце на сторінці розповіддю про кредитному андерайтингу, application-скоринг, fraud-скоринг, behavioral-скоринг і їх відмінностях. Тим більше, що кожен банк має особливості й по-своєму налаштовує програмні засоби.

ЗАЯВКА НА КРЕДИТ: ЯКІ ДАНІ ВРАХОВУЮТЬСЯ?

У фінансове досьє клієнта потрапляє об'єктивна і суб'єктивна інформація.

До об'єктивної інформації відносяться: вік, стаж роботи, розмір доходу, досвід отримання кредитів, дисципліна їх погашення, володіння автомобілем, нерухомістю, наявність судимостей і так далі. Джерела такої інформації можуть бути офіційними (кредитна історія з бюро) і неофіційними (наприклад, будь-яким чином отримані банком бази даних правоохоронних органів або комунальних служб).

Суб'єктивно інспектор оцінює і вносить в досьє власне враження про позичальника - зовнішній вигляд, пунктуальність, наскільки впевнено поводиться при подачі заявки.

ЗАЯВКА НА КРЕДИТ: ПЕРЕВІРКА І ПЕРЕКЛАД ДАНИХ В БАЛИ

Зібрані показники перекладається в бали (скорингова система) безпосередньо або зіставляються між собою з перекладом в бали результату зіставлення. Пояснимо на прикладі:

• Заявник має великий річний дохід. - Система автоматично ставить високу оцінку платоспроможному клієнтові.
• Заявник просить дати кредит невеликого розміру. - Система теж дає багато балів, адже невелику позику простіше його повернути.
• Система зіставляє великий річний дохід з малою сумою в заявці й ставить негативну оцінку.

Це логічна дія: Заможний клієнт чомусь просить невеликий кредит, хоча набагато простіше скористатися овердрафтом по банківській карті. А раз клієнт витрачає час на подачу заявки, то його фінансовий стан набагато гірше декларованого чи це однозначне шахрайство. Щоб не ризикувати, банк кредит видавати не стане.

ЩО ВРАХУВАТИ ПРИ ПОДАЧІ ЗАЯВКИ НА КРЕДИТ?

Використання відомостей про те, як і яку інформацію використовує банк при аналізі заявки, допомагає позичальникам підвищити ймовірність прийняття позитивного рішення. В першу чергу дотримуйтесь трьох правил:

• Вказуйте формально і фактично правдиві дані. Наприклад, фактично ви володієте і користуєтеся автомобілем, заміським будинком. Це важливо вказати в заявці, щоб створити образ заможного позичальника. Але якщо з якихось причин нерухомість, машина оформлені на компанію, інших осіб, то слід п'ять разів подумати перед внесенням їх в заявку. Адже формальна перевірка призведе до вирішення, що клієнт обманює банк.
• Оптимально вибирайте кредитну програму. Молодим людям слід вибирати молодіжні програми, літнім - програми для пенсіонерів. Не намагайтеся отримати простий кредит в рази більше або менше річного доходу. А якщо виникає необхідність в залученні великої суми, то краще відразу пропонувати банку нерухомість під заставу або поручительство.
• Приведіть у порядок всі справи фінансового та іншого характеру. Очевидно, що новий кредит практично неможливо отримати, якщо в цей час ви погашаєте інший велику позику, та ще й порушуєте графік платежів. Але кредитна історія - далеко не єдине джерело інформації для банку. Правдами чи неправдами, але фінансисти можуть дізнатися про піврічний борг за комуналку, поточному судовий процес з роботодавцем або іншим банком, проблеми з податківцями. І це стане причиною відмови за вашою заявкою.