Заявка на кредит: правильное заполнение приведет к одобрению

Онлайн заявка на кредит и заполнение заявки в банке

Сегодняшние реалии жизни вынуждают банки обращаться к электронному документообороту, и все чаще мы можем найти предложения получения кредита в банке или кредитной организации с отправкой документов онлайн. В этом много преимуществ:

1. Выслать заявку пользователь может в любое удобное время, а не в часы работы отделения.
2. Заполняя заявку дома потенциальный клиент чувствует себя более расслаблено, а значит, допустит меньше ошибок и опечаток, которые нередко встречаются при заполнении документов в спешке.
3. Пользователь может приложить дополнительные документы, которые могут понадобиться: заграничный паспорт или военный билет. При подачe заявки в стационарном отделении нужных удостоверений может не быть под рукой.

Как проверяют заявку на кредит?

Формально решение по заявке на кредит принимает кредитный комитет. Это коллективный орган, в который входят 7-9 опытных финансовых менеджеров, а руководит им начальник кредитного отдела банка. Как вы сами понимаете, кредитный комитет работает периодически, он в лучшем случае собирается 1-2 раза в неделю на пару часов. За это время удается подробно рассмотреть ограниченное число заявок, поэтому подробно комитет занимается только кредитами на большие суммы.

В комитет в комплекте с заявками приходят финансовые досье или кредитные истории, которые подготавливаются кредитными инспекторами. Досье содержит информацию о заемщике, планируемой финансовой сделке и предлагаемый вывод – выдавать или не выдавать кредит. В отношении крупных сделок досье становится базой для обсуждения на комитете. В отношении средних и мелких сделок обсуждения фактически не происходит, а автоматически принимается предложенное в досье решение. Для «мгновенных кредитов» и подобных популярных сегодня финансовых услуг рассмотрение вопроса на кредитном комитете не предусматривается даже официально. В полуавтоматическом режиме собирается и обрабатывается информация, затем автоматически принимается выработанное решение.

Поэтому для заемщиков в первую очередь важна информация, принципы, которые определяют формирование досье и предлагаемых выводов.

Как банк принимает решение о предоставлении кредита?

Финансовое учреждение желает только одного – получить прибыль. Для этого нужно, чтобы заемщики исправно погашали кредиты и платили проценты. Поэтому при анализе заявки нужно дать прогноз кредитоспособности и надежности клиента. А для этого собирают и обрабатывают большой объем информации – сегодня для этого используются сложные программные продукты и системы. Не станем занимать место на странице рассказом о кредитном андеррайтинге, application-скоринге, fraud-скоринге, behavioral-скоринге и их различиях. Тем более, что каждый банк имеет особенности и по-своему настраивает программные средства.

Заявка на кредит: какие данные учитываются?

В финансовое досье клиента попадает объективная и субъективная информация.

К объективной информации относятся: возраст, стаж работы, размер дохода, опыт получения кредитов, дисциплина их погашения, владение автомобилем, недвижимостью, наличие судимостей и так далее. Источники такой информации могут быть официальными (кредитная история из бюро) и неофициальными (например, каким-либо образом полученные банком базы данных правоохранительных органов или коммунальных служб).

Субъективно инспектор оценивает и вносит в досье собственное впечатление о заемщике – внешний вид, пунктуальность, насколько уверенно вел себя при подаче заявки.

Заявка на кредит: проверка и перевод данных в баллы

Собранные показатели переводится в баллы (скоринговая система) напрямую или сопоставляются между собой с переводом в баллы результата сопоставления. Поясним на примере:

• Заявитель имеет большой годовой доход. – Система автоматически ставит высокую оценку платежеспособному клиенту.
• Заявитель просит дать кредит небольшого размера. – Система тоже дает много баллов, ведь небольшой заем проще его вернуть.
• Система сопоставляет большой годовой доход с малой суммой в заявке и ставит отрицательную оценку.

Это логичное действие: Состоятельный клиент почему-то просит небольшой кредит, хотя намного проще воспользоваться овердрафтом по банковской карте. А раз клиент тратит время на подачу заявки, то его финансовое состояние намного хуже декларируемого или это однозначное мошенничество. Чтобы не рисковать, банк кредит выдавать не станет.

Что учесть при подаче заявки на кредит?

Использование сведений о том, как и какую информацию использует банк при анализе заявки, помогает заемщикам повысить вероятность принятия положительного решения. В первую очередь следуйте трем правилам:

• Указывайте формально и фактически правдивые данные. Например, фактически вы владеете и пользуетесь автомобилем, загородным домом. Это важно указать в заявке, чтобы создать образ состоятельного заемщика. Но если по каким-то причинам недвижимость, машина оформлены на компанию, других лиц, то следует пять раз подумать перед внесением их в заявку. Ведь формальная проверка приведет к решению, что клиент обманывает банк.
• Оптимально выбирайте кредитную программу. Молодым людям следует выбирать молодежные программы, пожилым – программы для пенсионеров. Не пытайтесь получить простой кредит в разы больше или меньше годового дохода. А если возникает необходимость в привлечении большой суммы, то лучше сразу предлагать банку недвижимость под залог или поручительство.
• Приведите в порядок все дела финансового и иного плана. Очевидно, что новый кредит практически невозможно получить, если в это время вы погашаете другой крупный заем, да ещё и нарушаете график платежей. Но кредитная история – далеко не единственный источник информации для банка. Правдами или неправдами, но финансисты могут узнать о полугодовом долге за коммуналку, текущем судебном процессе с работодателем или другим банком, проблемах с налоговиками. И это станет причиной отказа по вашей заявке.