Кредитные коллекторы: как с ними общаться должнику?

КТО ТАКой КОЛЛЕКТОР?

Коллекторские компании возникли в Украине совсем недавно. Однако в последнее время их количество растет. Это связано со стремительным развитием финансового рынка нашей страны. Поскольку кредиты онлайн выдаются в гораздо больших объемах, чем раньше, то и соответственно растет количество задолженностей, с которыми нужно как-то бороться.

Работа коллектора заключается на взыскании просроченной задолженности у физических и юридических лиц. Банки, финансовые компании и другие финансовые учреждения обращаются за такого рода услугами, когда не могут самостоятельно повлиять на заемщиков и побудить их к погашению долга. Некоторые банки имеют собственные коллекторские агентства. Их еще называют отделами по работе с проблемной задолженностью.

ЕДИНЫЙ РЕЕСТР ДОЛЖНИКОВ

Единый реестр должников по кредитам - это государственная база данных, в которой находятся сведения о лицах, имеющих задолженности по кредитным обязательствам в банках и других учреждениях, в том числе в МФО. Однако, стоит отметить, что не за каждую задолженность заемщика включают в реестр, а только, если кредитор обращается с требованием о взыскании долга в суд, и только при условии, что суд принимает положительное решение и открывает исполнительное производство.

После открытия исполнительного производства на имущество должника налагается арест, поэтому никоим образом реализовать (например, самостоятельно продать для погашения долгов) ему не удастся. Распродать имущество с целью получения средств для покрытия долгов имеет право только исполнительная служба.

Что касается коллекторских компаний, то эти учреждения не являются органами, которые могут получить полномочия для выполнения исполнительного производства и распоряжаться имуществом, как и не имеют права требовать подобных действий от заемщиков.

Кредитор регулирует деятельность КОЛЛЕКТОРОВ?

Специального правового поля, которое соответствовало бы за регулирование коллекторских компаний в настоящее время нет. Но это вовсе не означает, что их деятельность вне закона. Каждая легальная организация предоставляет услуги в соответствии с Гражданским кодексом Украины. Они должны иметь специальные лицензии, где указывается о предоставлении права на осуществление информационно-консультационной деятельности.

Отношения между кредитором и коллекторами регулируются посредством заключения сделки, то есть договором купли-продажи долга, или договором о предоставлении и получения определенных услуг. В свою очередь, отношения между коллекторами и физическими лицами регулируются общим законодательством. Все действия коллекторских агентств, которые не противоречат и не наносят ни физической, ни морального ущерба, считаются законными.

Здесь также следует отметить, что ни одно учреждение, кроме Государственной исполнительной службы или судебных органов, не имеет права взыскивать долг в принудительном порядке. Но проблемная задолженность может быть продана третьим лицам, в том числе и коллекторским компаниям, только в том случае, если это было ранее прописано в кредитном договоре, в противном случае такие действия приравниваются к мошенничеству в кредитовании.

Если такой пункт отсутствует, а вам в определенный момент начинают звонить коллекторы, вы имеете право написать жалобу на организацию или сразу подать иск в суд с просьбой досрочно расторгнуть договор с требованием возмещения морального вреда.

Методы работы, используемые коллектором

Рассматривая методы работы коллекторской компании, следует вспомнить о том, что они бывают как законными, так и незаконными. Следует хорошо понимать, что входит в обязанности специалистов по взысканию задолженности, а что является грубым нарушением прав человека. Это поможет избежать конфликтов и позволит правильно реагировать на их действия.

1. Чаще всего применяется метод обзвона должников и проведение разъяснительных бесед с ними. Во время телефонного звонка, коллекторам разрешено:

• вежливо объяснить заемщику о необходимости погасить кредит,
• напомнить о последствиях неуплаты,
• уточнить, когда и каким образом данный клиент осуществит оплату.

2. Если клиент не отвечает на звонки или разговор не решает ситуацию, коллектор может отправлять письма по почте и по электронной почте.

3. Если в течение определенного времени опять нет никаких результатов, возможно личное посещение. Целью посещения может быть только разговор с клиентом, в одном случае не может применяться психологический или физический давление, а тем более принудительное изъятие средств или имущества.

ПРАВА и ограничения коллекторских агентств

В первую очередь, в функции коллекторов относится обязанность уведомить должника о необходимости погашения долга. Также коллектор может проинформировать о сумме и сроках выплаты, а также о последствиях отказа от оплаты.

Если клиент идет на контакт с представителем коллекторского агентства, то данный специалист может предложить варианты, которые помогут легче и быстрее расплатиться с долгами. Конечно, в данном случае речь идет о действительно профессиональных и законных компаниях, которые имеют соответствующие лицензии и штат юристов для защиты прав и законных интересах кредитора, а не о мошенниках и выбивателях долгов.

В 2021 году Верховная Рада одобрила закон №4241 "О защите должников при урегулировании просроченной задолженности", ограничивающий действие недобросовестных коллекторов.

• Ни кредитор, ни коллекторы не имеют права звонить к вам в нерабочее время, то есть позже 22 часов и раньше 7 утра.
• Во время разговора они должны представиться и предоставить исчерпывающую информацию о долге: номер договора, его сумму и сроки. Помните, анонимности быть не может. Когда коллекторы угрожают, то это существенный признак, который может указывать на незаконность их деятельности.
• Взыскатели должны предоставить документы, подтверждающие основание обращения, по запросу в течение 7 рабочих дней.
• Право взыскать задолженность имеет только представитель из реестра коллекторских компаний, одобренных НБУ.

ЧТО ДЕЛАТЬ, ЕСЛИ КОЛЛЕКТОРЫ угрожают ПО ТЕЛЕФОНУ?

Одним из самых частых методов коллекторской деятельности в работе с задолженностями по кредитам являются телефонные звонки. Сам по себе обзвон заемщиков и информирование никоим образом не нарушает прав человека.

1. Однако, если звонки осуществляются по несколько раз в день или в ночное время - это уже является прямым нарушением. Более того, коллекторы могут проводить беседы в грубой форме с применением угроз и нецензурной лексики. В таких случаях не следует продолжать разговор.
2. Если звонки не прекращаются, можно воспользоваться услугой блокировки номера, то есть, занести номера коллекторов в черный список.
3. Если номера меняются, стоит предупредить коллекторов о том, что вы хотите или уже записываете разговор на диктофон. Часто подобные действия существенно меняют ситуацию и заставляют этих лиц говорить более корректно, и угрозы, как правило, прекращаются.

Стоит морально подготовится к тому, что взыскатели могут начать звонить родственникам и знакомым или приходить к вам домой. Тогда стоит воспользоваться услугами антиколлекторов, конечно, если есть возможность их оплатить.

Как защититься от коллектора при личной встрече?

1. Если в вашу дверь стучат коллекторы, вы не обязаны им открывать, а тем более пускать внутрь. Однако, если вы решили поговорить с ними, первое, что нужно сделать — это попросить документы. Проверьте, чьи интересы представляет лицо, а также лицензии данной компании.
2. Если вам предоставили документы и с ними все в порядке, не спешите выполнять указания данных лиц. Советуем не подписывать документы, даже если это только формальность. Также не стоит давать посторонним свои документы. Лучше сказать, что вам нужно более подробно разобраться в этом деле и вы пришлете им письменный ответ. Но, если эти лица угрожают или пытаются ворваться в помещение, немедленно вызывайте полицию - это поможет защититься от незаконных действий коллекторов.
3. В зависимости от обстоятельств, по которым возникла просрочка и суммы долга, а также от требований коллекторов или кредитора может потребоваться помощь специалистов. Сегодня большинство должников обращаются за такой помощью к антиколлекторам или финансовому омбудсмену. Они хорошо разбираются в финансовых и юридических делах, поэтому смогут отстоять ваши права и защитить от незаконного поведения коллекторов.