Как правильно пользоваться льготным периодом кредита?

Что такое льготный период?

Льготным (или беспроцентным) периодом называют тот срок, когда хозяин кредитки бесплатно вправе использовать средства с нее. Иначе его называют грейс периодом.

Обязательным условием бесплатности грейс периода будет полное погашение всего долга по этому периоду до окончания его срока. Также нахождение в грейс периоде не освобождает от внесения обязательных платежей.

Грейс период – как считать?

Правильный учет срока фактической продолжительности бесплатного периода не так очевиден, как может показаться. Ведь человек, не обремененный познаниями тонкостей банковского дела, склонен думать, будто обещанный ему «льготный период до 50 дней» означает, что с момента любой покупки по карте есть 50 дней для внесения денег на счет, и проценты не будут начислены.

Это совершенно не так, все намного сложнее. Заемщик только тогда уменьшит свои потери от процентов до нуля, когда грейс период учтен им без ошибок. А правильность пользования во многом зависит от условий конкретного банковского продукта.

Схема расчета льготного периода кредита

В банковском деле есть два термина: расчетный период и платежный период.

Первый день расчетного периода – это дата, когда пользователь активировал свою кредитку (как вариант – по карте проведена первая операция). На протяжении всего расчетного периода держатель карты может делать по ней покупки. Банк будет суммировать суммы таких расходов, оплаченных из предоставленного кредитного лимита. Как правило, стандартным расчетным периодом будет календарный месяц (30 или 31 день).

Затем включается платежный период, в течение которого банк предоставляет человеку возможность без дополнительных расходов вернуть всю сумму денег, потраченных из средств банка. Начисление процентов не состоится только если все эти деньги вернутся в банк в установленный срок.

Длится этот период в зависимости от выдавшего карту банка. Так что заемщику следует внимательно изучать условия своего договора. В самом частом случае он составляет около 30 дней.

Суммируя полную продолжительность расчетного периода со сроком платежного, выходит тот самый промежуток использования заемных денег от 50 до 60 дней.

Просрочка льготного периода

Если к дню истечения платежного периода на карту не будут внесены все деньги, что заемщик расходовал на протяжении расчетного, банки начинают начислять на них проценты и предлагают заплатить некую сумму в виде минимального платежа. Размер этой суммы разнится для каждого банка, но в среднем от 5% до 10%. Проценты, рассчитанные таким образом, и минимальный платеж – суммарно формируют обязательный платеж по кредитной карте. Его заемщику ежемесячно нужно будет выплатить к установленной договором дате.

Пропуск обязательного платежа считается отступлением от обязательств кредитного договора, на заемщика начисляются штрафы, может быть увеличен процент по просроченной сумме, передана негативная информация в БКИ.

Преимущества льготного периода

1. Оформление кредитной карты с грейс периодом является выгодным вариантом в том случае, если потребность в деньгах возникает часто, например, по причине нестабильного заработка. В этом случае заемными деньгами можно пользоваться бесплатно – если успевать погашать долг в льготный период. Банки, в отличие от кредитных компаний, не предоставляют услуги продления платежа – после просрочки процентная ставка будет достаточно высокой.
2. Еще одним преимуществом карты со льготным периодом можно назвать тот факт, что нужная сумма всегда будет под рукой. Открыв раз кредитную карту, можно рассчитывать на дополнительные кредитные средства постоянно и не нужно будет каждый раз высылать кредитную заявку.

Грейс период – недостатки

Даже в таком скудном описании, нюансы начинают возникать сразу. Допустим: календарный промежуток дат начала расчетного и платежного периодов – жестко зафиксирован и не зависит от дня покупки. То есть, потратив с кредитки некую сумму в последний день расчетного периода, пользователь кредитки вправе рассчитывать не на заявленную банком отсрочку 50 дней без процентов, а не на фактический 1 день до истечения расчетного периода плюс 20 дней платежного. То есть – «неожиданно» всего 21 день.

То же относится и к случаю с множественными покупками внутри расчетного периода. Независимо от того, как часто пользователь оплачивал кредиткой свои расходы, банк просуммирует итог по истечении фиксированного периода, и эти деньги нужно будет полностью вернуть к окончанию платежного. В противном случае будут начислены к оплате проценты со всей образовавшейся суммы.