Що впливає на оцінку кредитоспроможності позичальника?

Найпоширенішою причиною, через яку банк відмовляється надати кредит, є низька оцінка кредитоспроможностi позичальника. Вона залежить від багатьох різних факторів, пов’язаних з фінансовим та соціальним становищем людини, а також від параметрів самого кредиту. Перш ніж вибирати та аналізувати кредитні пропозиції, варто детальніше дізнатись, що таке кредитоспроможність та що на неї впливає.

Від чого залежить оцінка кредитоспроможності?

Що таке кредитоспроможність?

Кредитоспроможність – це фінансова здатність людини погасити кредитне зобов’язання разом з відсотками та суміжними оплатами в попередньо узгодженому терміні. Щоб дати оцінку кредитоспроможності потенційного позичальника, кредитор мусить: детально проаналізувати інформацію, подану в заявці на кредит; вивчити отримані документи від цієї особи; звернутись за додатковою інформацією в бюро кредитних історій  та визначити скоринг-бал клієнта.

Потім визначається, яку максимальну суму кредиту можна надати даній особі. Ця максимальна сума і є кредитоспроможністю. Оскільки кожен кредитор використовує власний алгоритм оцінки фінансової спроможності позичальників, може скластись так, що в різних банках ваша оцінка кредитоспроможності буде відрізнятись на кілька тисяч гривень. У то й же час можна вказати на кілька основних параметрів, котрі враховують алгоритми практично всіх кредиторів.

Регулярні та задокументовані доходи клієнта

На кредитоспроможність в найбільшій мірі впливає наявність у клієнта прибутку. Для банків важливі не тільки розмір та джерело доходу, але також період отримання та регулярність надходжень на рахунок. В основному кредитори беруть до уваги офіційні та регулярні доходи. Окрім звичайної заробітної плати це може бути, наприклад: пенсія (у випаку оформлення кредиту для пенсіонерів), доходи з оренди житла чи інших приміщень, або заробіток з власного бізнесу.

Якщо у вас є кілька документально підтверджених джерел доходу, кредитор підсумовує їх та визначає на цій основі вашу кредитну спроможність. Однак не будуть враховуватись такі джерела доходу як тимчасова пенсія чи соціальна допомога, «чорна зарплата», неофіційна оренда житла або одноразова премія.

Варто зауважити, що при даному розрахунку кредитор звертає увагу тільки на чистий прибуток заявника, тобто кошти, котрі людина отримує після вирахування всіх податків та інших платежів. Також важливим в цьому плані є вид і тривалість контракту, за яким особа працює та отримує зарплатню.

Як визначається оцінка кредитоспроможності?

Поточні витрати та інші боргові зобов’язання 

Велике значення при визначенні фінансової спроможності людини мають її середні щомісячні витрати на утримання будинку та сім’ї, а також наявність чи відсутність інших боргових зобов’язань і їх розмір. Велике значення має навіть оформлення перших кредитів під 0% чи кредиток. Звичайно, ці кошти не вираховуються для кожного клієнта окремо, а беруться до уваги з статистичних даних. Для цього може знадобитись довідка про склад сім’ї, а також про вік та доходи кожного з її членів.

Якщо особа, котра звертається за позикою має непогашені інші боргові зобов’язання або заборгованості по кредитах, то це суттєво зменшить оцінку фінансової спроможності. Негативний вплив на рішення банку може мати і наявність активних кредитних карт – навіть у випадку, коли людина ними не користується.

Кредитна історія позичальника

Перед прийняттям рішення про оформлення іпотеки або споживчих кредитів на великі суми, кредитор обов’язково ознайомлюється з кредитною історією клієнта. Iноді вона перевіряється і при оформленні кредитів онлайн або інших дрібних позик, але набагато рідше. Враховуючи те, як клієнт сплачував боргові зобов’язання в минулому, можна передбачити його майбутню поведінку.

Тому не варто надіятись на вигідне отримання кредиту з поганою кредитною історією, адже така інформація свідчить про великий ризик неповернення вами отриманих кредитних коштів. Більшість солідних банків взагалі не захочуть мати жодних справ з таким позичальником. Єдиним варіантом може бути звернення до кредитної компанії із заявкою на оформлення короткотермінового кредиту онлайн. А вчасне його погашення допоможе виправити кредитну історію та заробити на майбутнє репутацію надійного позичальника.

Оформляти позику в кредитній компанії буде доцільним і у випадку відсутності кредитної історії. Якщо людина ніколи не мала справ з кредитами, то банку важко оцінити його надійність та кредитоспроможність, тому в результаті отримання крупного банківського кредиту чи іпотеки стає неможливим.  

Оцінка скорингу та параметри кредиту

Кожна кредитна установа, аналізуючи фінансову спроможність позичальника проводить скорингове дослідження. Для цього використовуються спеціальні скорингові моделі, котрі автоматично визначають ступінь кредитного ризику для конкретного клієнта. Чим вища сума кредиту та надійніша установа, то буде складніше пройти скоринг та отримати хороший бал.

В процесі скоринового аналізу до уваги можуть братись і такі фактори, котрі майже не залежать від клієнта: вік та стать позичальника, сімейний стан, регіон проживання, місце роботи, стаж роботи, освіта та багато іншого. Всі ці дані порівнюються з даними попередніх клієнтів та з тим, як вони сплачували кредитні зобов’язання. Потім, на основі статистичних даних визначається скоринг-бал.

Результат скорингу, як і оцінка кредитоспроможності в цілому, великою мірою залежить і від параметрів та виду кредиту. Тобто, до уваги береться відсоткова ставка по кредиту, його сума, наявність додаткових комісій чи оплати, страхування по кредиту, наявність або відсутність вимоги поручительства та заставного майна, а також термін та сума.

Статті

Гроші в борг: всі варіанти отримання фінансової допомоги

Справитись з фінансовими проблемами сьогодні набагато...

Банківський кредит та його різновиди

Сьогодні велика кількість українців живе в кредит....

Що таке персональні дані та де вони пригодяться?

Сьогодні ми постійно зустрічаємось з поняттями персональні...

Онлайн кредит на карту без фото паспорта та коду

Плануючи оформити кредит онлайн часто можна зустрітись...

Заборгованість: що буде, якщо не платити кредит?

Заборгованість по кредиту – досить неприємна ситуація,...

Додати коментар

      ##  #######  ########  #### ##    ## 
      ## ##     ## ##     ##  ##  ###   ## 
      ## ##     ## ##     ##  ##  ####  ## 
      ## ##     ## ########   ##  ## ## ## 
##    ## ##     ## ##         ##  ##  #### 
##    ## ##     ## ##         ##  ##   ### 
 ######   #######  ##        #### ##    ## 

Увійдіть, щоб приховати це поле

Богумира 2019-02-02 10:31:17 #141
Кредитоспроможность це здатність людини повернути кредит в строк і в повному обсязі. Це головний фактор для банку тому і вимагають банки довідки з роботи про вашу зарплатню .