Що таке скорингова оцінка або скоринг-бал?

Звертаючись за кредитом, клієнт сподівається на позитивну відповідь, але несподівано отримує відмову. У чому причина? Кредитна історія – ідеальна, є хороша робота та стабільний дохід, а негативне рішення прийняте через низький скоринг-бал. Що це таке? Як його визначають та що на нього впливає?

Що впливає на скоринг-бал?

Скоринг-бал або скорингова оцінка: визначення

Скоринг-бал – це оцінка кредитоспроможності потенційного позичальника та його надійності, встановлена на основі статистичних даних. Чим вищий скоринг-бал, тим більше шансів на позитивну відповідь від кредитора. В різних кредитних установах для одного і того ж кредитного продукту можуть встановлюватись різна величина прохідного балу.

Для визначення скоринг-балу кредитори також застосовують різні скорингові моделі. Наприклад, для видачі іпотеки банком може використовуватись комбінована модель скорингу, до якої входить величезна кількість пунктів. До уваги братиметься не тільки фінансове становище людини, але і його кредитна історія, вік, освіта, сімейний стан та інша інформація. Потім, отримані дані будуть порівнюватись з даними інших клієнтів.

А, для отримання кредиту онлайн, наприклад, аналізуватиметься тільки фінансове становище або навіть і воно не братиметься до уваги. Рішення про надання кредиту може бути прийняте на основі отримання тільки соціальної інформації про особу та перевірки її на достовірність. Саме тому в кредитних компаніях легко отримати кредити пенсіонерам та кредити без офіційного працевлаштування.

Як скорингові системи визначають скоринг-бал клієнта?

Система кредитного скорингу розроблена так, що за кожен пункт передбачене нарахування певної кількості балів, які потім сумуються. Таких пунктів може бути більше 1000, при цьому клієнт навіть не здогадуватиметься, що він проходив перевірку по такій кількості параметрів, адже в анкеті відповів всього на кілька питань та заповнив кілька полів з основною інформацією.

Для того, щоб здійснити таку перевірку, сучасні кредитні установи використовують різні скорингові моделі та спеціальні комп’ютерні програми, які дозволяють скоротити час опрацювання інформації. Завдяки цьому відповідь на заявку приймається максимально швидко, а іноді майже миттєво.

Так, наприклад, за графу, де вказується стать особи, може нараховуватись 20-30 балів або 1 чи 2, це залежить від моделі скорингу та конкретної установи. При цьому жінки вважаються відповідальнішими позичальниками, відповідно ступінь ризику непогашення кредиту буде нищою, а значить скоринг-бал вищим. Також за вік заявника може присвоюватись різна кількість балі, якщо він занадто юний чи похилий, скоринг-бал буде невисоким.

Як визначається скоринг-балл?

Що може вплинути на скорингову оцінку?

На скоринг-бал, звичайно, сильно впливає кредитна історія позичальника, адже майже кожен кредитор звертається за отриманням інформації про свої клієнтів в Бюро кредитних історій. Якщо раніше ви мали проблеми з простроченням по кредитах чи з колекторами, то тепер буде вкрай важко вигідно оформити кредит або кредитну карту в надійному банку чи кредитній компанії, адже такі дані суттєво знизять бал скорингу.

Великою мірою на скоринг впливає також наявність офіційного працевлаштування і місце роботи. Люди, які працюють у великих корпораціях чи на державних підприємствах, отримують, зазвичай, вищу оцінку, ніж ті, хто працює в дрібних та ненадійних компаніях або взагалі неофіційно. До уваги береться час пропрацьований на даному підприємстві і робочий стаж позичальника в цілому.

Якщо особа звертається за новою позикою, маючи незакриту попередню, кредитор може вирiшити, що позичальник хоче отримати кредит для погашення іншого кредиту, а це сильно знизить результат скорингового дослідження. Адже вважається, що наступне боргове зобов’язання призведе до ще більшого боргового навантаження на людину, і в результаті вона не зможе розплатитись з боргами.    

Велике значення також має активність користування банківськими картами, якщо вона висока, то це вказує на достатню фінансову грамотність клієнта і, відповідно, скоринг-бал присвоюється вищий. І не менш важливий сімейний статус заявника. Скорингова програма завжди присвоює вищі бали одруженим заявникам, адже вони вважаються більш надійними. Якщо сім’я має додатковий дохід або певні соціальні виплати, то такі фактори також позитивно впливають на оцінку скорингу.

Як підвищити свій скоринг-бал?

Відповісти на питання, чи можливо вплинути на бал скорингу, складно, тому що однозначної відповіді немає. Звичайно, клієнт може впливати на свою фінансову поведінку, на свій стан, але такий процес довготривалий, а змінити щось безпосередньо перед оформленням кредиту вкрай важко.

Так, наприклад, неможливо миттєво тримати хороший диплом, заробити великий робочий стаж чи влаштуватись на престижну роботу. А тим більше не можливо вплину на фактори, котрі взагалі від людини не залежать, але сильно впливають на бал скорингу: вік та стать.

Все, що можна зробити – це подати правдиву інформацію про себе, навіть, якщо вона не надто хороша. Кредитні компанії та банки детально перевірять інформацію про клієнта по всіх можливих базах даних. При виявленні обману, хоча б в одному пункті, програма скорингу може блокувати перевірку наступних пунктів, й такий заявник відразу ж отримує відмову.

Іноді на низьку оцінку скорингової програми можуть вплинути також помилки, допущені вами в анкеті або помилки в кредитній історії. Тому перед зверненням в кредитну установу варто перевірити кредитну історію. Законодавство України дозволяє отримувати щорічний звіт про стан свого кредитного досьє раз на рік повністю безкоштовно. Такою можливістью не те, що варто, а навіть потрібно користуватись.

Статті

Особисті фінанси: як правильно розпоряджатися?

Чи потрібно бути фінансовим експертом, щоб добре розпоряджатись...

Гроші на чорний день: як відкласти і де зберігати?

Кожен з нас заощаджує гроші з певною метою: відкладає...

5 кращих способів зберігати заощадження

Навчитись правильно користуватись грошима та створювати...

Депозит – хороший спосіб зберігати гроші

Зберігати кошти можна за допомогою різних способів:...

Як назбирати гроші, якщо є непогашений кредит?

Більшість людей сьогодні мають відкриті довгострокові...

Додати коментар

 ######    #######  ########  ##     ## ##      ## 
##    ##  ##     ## ##     ## ##     ## ##  ##  ## 
##        ##     ## ##     ## ##     ## ##  ##  ## 
##   #### ##     ## ##     ## ##     ## ##  ##  ## 
##    ##  ##     ## ##     ## ##     ## ##  ##  ## 
##    ##  ##     ## ##     ## ##     ## ##  ##  ## 
 ######    #######  ########   #######   ###  ###  

Увійдіть, щоб приховати це поле