Моделі кредитного скорингу

Щоб прийняти рішення: видати клієнту кредит чи відмовити, кредитні установи використовують скорингове дослідження. Залежно від того, яка це установа та за яким видом кредиту клієнт звертається, використовуються різні скорингові моделі, за допомогою яких аналізують певні параметрі і визначають скоринг-бал клієнта.

Що таке скорингова модель?

Що таке скорингова модель

Скорингова модель – це система оцінки кредитного ризику для банку при видачі позики конкретному клієнту. Кожна скорингова модель включає в себе різні принципи визначення надійності позичальника. У деяких з них до уваги беруться тільки зовнішні фактори, котрі проходять статистичний аналіз. Деякі моделі кредитного скорингу навпаки більше орієнтуються на оцінку кредитоспроможності позичальника та його кредитну історію, статистичні дані при цьому мають другорядне значення.

В результаті скорингового  дослідження визначається скоринг-балл. Кожна схема має накопичувальну систему балів, тобто за кожен пункт в анкеті заявника передбачається визначена кількість балів. За таким же принципом присвоюються оцiнки і за інформацію, котру кредитор отримує з інших джерел. В результаті всі отримані бали сумуються, після чого приймається рішення. Відповідно, чим більшийе рейтинг, тим більше шансів на позитивну відповідь.

В нашій країні сьогодні поширені три типи скорингових моделей: скорингова модель Бюро кредитних історій, спеціалізований тип та комбінований тип скорингу. Якою саме скоринговою моделлю буде користуватись кредитна установа вирішує самостійно. Часто це залежить від того, з якими кредитними продуктами працює кредитор та на якого клієнта орієнтується.

Скорингова модель Бюро кредитних історій

Найбільш поширеним типом скорингу є модель Бюро кредитних історій. Як і говорить сама назва, даний тип кредитного скорингу орієнтується в основному на кредитну історію позичальника та порівнює її з кредитними історіями попередніх клієнтів. Таким чином прогнозується відсоток повернення коштів даним заявником.

Скоринговою моделлю Бюро кредитних історій зазвичай користуються дрібні банки та кредитні компанії. Якщо в людини зіпсуте кредитне досьє, це ще не означає, що в кредитуванні буде відмовлено. Адже кредитні компанії обслуговують велику кількість таких клієнтів і можуть спрогнозувати їхню майбутню поведінку та ступінь ризику неповернення кредитних коштів.

Звичайно кредит з поганою кредитною історією буде виданий під високі відсотки, але це все ж краще, ніж відмова. До того ж, завдяки такому виду скорингу, а також установам, котрі ним користуються, багато осіб отримують шанс виправити кредитну історію та пізніше, у разі необхідності, оформити позику на вигідніших умовах.

Які існують моделі кредитного скорингу?

Спеціалізований тип скорингової моделі

Спеціалізовані скорингові моделі створюються в основному самостiйно кредитними компаніямi чи іншими кредитними установами. Кредитор сам встановлює параметри скорингу. Завдяки такому підходу до кредитування стало можливим миттєве оформлення кредитів онлайн, кредитних карток, а також кредитів без офіційного працевлаштування та без довідок про доходи, адже вимогами до позичальника мінімальні.

В таких кредитних компаніях скорингова система налаштована так, що рішення по заявці приймаються автоматично, адже аналіз проводить спеціальна програма. В заявці на кредит, як правило, міститься кілька пунктів, серед яких: паспортні дані особи, ідентифікаційний код, вік, стать, адреса проживання та контактна інформація. Отримані дані програма перевіряє на достовірність та встановлює оцінку кредитного ризику, тобто ймовірність не повернення кредиту.

Якщо в анкеті була вказана неправдива інформація або були використані документи іншої особи, програма це відразу помітить й в кредитуванні буде відмовлено. Також можлива відмова, якщо в анкеті є надто багато помилок, адже це суттєво занизить скоринг-бал. Коли ж помилок всього кілька, то можливо, що до клієнта зателефонують співробітники установи та уточнять дані або запропонують меншу суму кредиту.

Комбінований тип скорингової моделі

Комбінований тип скорингової моделі – це принцип аналізу кредитоспроможності та кредитного ризику на основі отримання інформації з різних джерел. Потрібнi дані отримують: з Бюро кредитних історій, з баз даних інших кредиторів, від правоохоронних органів та інших державних установ, ну і звичайно, основні дані вказує сам клієнт при оформленні заявки на кредит.

Потім вся зібрана інформація проходить кілька ступенів перевірки і порівнюється з інформацією відносно кредитної поведінки попередніх клієнтів з подібними даними та обставинами. Всі дії виконуються спеціальними комп’ютерними програмами, що дозволяє скоротити час опрацювання інформації, забезпечити найповніший аналіз та прийняти відповідне рішення.

Таку скорингову модель використовують переважно великі банки для оформлення іпотеки чи інших крупних кредитів. Слід сказати, що скоринг застосовується не тільки при кредитуванні населення, але й також при видачі кредитів юридичним особам, приватним підприємствам та іншим організаціям.

Як вплинути на результат скорингу?

Самостійно вплинути на результат скорингу та підвищити свій скоринг-бал майже неможливо. Адже ніколи не відомо, яка саме модель скорингу застосовується в тій чи іншій кредитній установі, які параметри аналізуються, а також яка величина скоринг-балу вважатиметься достатньою.

Тому, найкраща порада – це вказувати правдиву інформацію про себе, а перед зверненням за кредитом бажано перевірити кредитну історію, щоб виключити наявність в ній помилок. Також, дуже уважно заповнюйте заявку на кредит, адже будь-які помилки в ній можуть вплинути на скоринг. Якщо ви маєте додаткові джерела доходу, це варто також вказати, навіть якщо така інформація не вимагається.

Статті

Персональні дані – що до них вiдноситься?

Кожна людина час від часу стикається з поняттям «персональні...

Що таке фішинг, та як від нього захиститися?

Разом із збільшенням попиту на інтернет послуги та...

Кредит без верифікації карти: в чому небезпека?

Сьогодні отримати кредит максимально просто. Зробити...

Чорні кредитори: як не стати їх жертвою?

Плануючи оформлення кредиту варто звертати увагу не...

Додаткові послуги по кредиту: від чого варто відмовитись?

Звертаючись за кредитом в будь-яку кредитну установу,...

Додати коментар

##     ## ##    ## ##     ## ####  ######  
##     ##  ##  ##  ###   ###  ##  ##    ## 
##     ##   ####   #### ####  ##  ##       
#########    ##    ## ### ##  ##   ######  
##     ##    ##    ##     ##  ##        ## 
##     ##    ##    ##     ##  ##  ##    ## 
##     ##    ##    ##     ## ####  ######  

Увійдіть, щоб приховати це поле